Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 791 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 250,38 € | 27 250,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 577 € / mois | 77 858 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 280 € | 4 094 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 775 € | 3 885 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 791 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 791 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 456,89 € | 132 547,67 € | 3 596 543,11 € |
| Année 2 | 201 533,79 € | 125 470,77 € | 3 395 009,32 € |
| Année 3 | 208 868,28 € | 118 136,28 € | 3 186 141,04 € |
| Année 4 | 216 469,70 € | 110 534,86 € | 2 969 671,34 € |
| Année 5 | 224 347,75 € | 102 656,81 € | 2 745 323,59 € |
| Année 6 | 232 512,50 € | 94 492,06 € | 2 512 811,09 € |
| Année 7 | 240 974,39 € | 86 030,17 € | 2 271 836,70 € |
| Année 8 | 249 744,24 € | 77 260,32 € | 2 022 092,46 € |
| Année 9 | 258 833,26 € | 68 171,30 € | 1 763 259,20 € |
| Année 10 | 268 253,05 € | 58 751,51 € | 1 495 006,15 € |
| Année 11 | 278 015,68 € | 48 988,88 € | 1 216 990,47 € |
| Année 12 | 288 133,59 € | 38 870,97 € | 928 856,88 € |
| Année 13 | 298 619,71 € | 28 384,85 € | 630 237,17 € |
| Année 14 | 309 487,46 € | 17 517,10 € | 320 749,71 € |
| Année 15 | 320 749,71 € | 6 253,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 791 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 858 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 492 € pour cette enveloppe de financement.