Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 841 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 609,78 € | 27 609,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 666 € / mois | 78 885 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 280 € | 4 148 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 025 € | 3 937 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 841 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 015 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 841 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 021,49 € | 134 295,87 € | 3 643 978,51 € |
| Année 2 | 204 191,76 € | 127 125,60 € | 3 439 786,75 € |
| Année 3 | 211 622,95 € | 119 694,41 € | 3 228 163,80 € |
| Année 4 | 219 324,62 € | 111 992,74 € | 3 008 839,18 € |
| Année 5 | 227 306,58 € | 104 010,78 € | 2 781 532,60 € |
| Année 6 | 235 579,02 € | 95 738,34 € | 2 545 953,58 € |
| Année 7 | 244 152,51 € | 87 164,85 € | 2 301 801,07 € |
| Année 8 | 253 038,01 € | 78 279,35 € | 2 048 763,06 € |
| Année 9 | 262 246,92 € | 69 070,44 € | 1 786 516,14 € |
| Année 10 | 271 790,94 € | 59 526,42 € | 1 514 725,20 € |
| Année 11 | 281 682,31 € | 49 635,05 € | 1 233 042,89 € |
| Année 12 | 291 933,65 € | 39 383,71 € | 941 109,24 € |
| Année 13 | 302 558,09 € | 28 759,27 € | 638 551,15 € |
| Année 14 | 313 569,17 € | 17 748,19 € | 324 981,98 € |
| Année 15 | 324 981,98 € | 6 336,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 841 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 025 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 384 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 885 €.