Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 841 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 747,78 € | 19 747,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 842 € / mois | 56 422 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 280 € | 4 148 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 025 € | 3 937 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 841 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 015 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 841 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 549,96 € | 142 423,40 € | 3 746 450,04 € |
| Année 2 | 98 157,16 € | 138 816,20 € | 3 648 292,88 € |
| Année 3 | 101 901,96 € | 135 071,40 € | 3 546 390,92 € |
| Année 4 | 105 789,68 € | 131 183,68 € | 3 440 601,24 € |
| Année 5 | 109 825,67 € | 127 147,69 € | 3 330 775,57 € |
| Année 6 | 114 015,66 € | 122 957,70 € | 3 216 759,91 € |
| Année 7 | 118 365,52 € | 118 607,84 € | 3 098 394,39 € |
| Année 8 | 122 881,30 € | 114 092,06 € | 2 975 513,09 € |
| Année 9 | 127 569,39 € | 109 403,97 € | 2 847 943,70 € |
| Année 10 | 132 436,34 € | 104 537,02 € | 2 715 507,36 € |
| Année 11 | 137 488,95 € | 99 484,41 € | 2 578 018,41 € |
| Année 12 | 142 734,34 € | 94 239,02 € | 2 435 284,07 € |
| Année 13 | 148 179,84 € | 88 793,52 € | 2 287 104,23 € |
| Année 14 | 153 833,09 € | 83 140,27 € | 2 133 271,14 € |
| Année 15 | 159 702,02 € | 77 271,34 € | 1 973 569,12 € |
| Année 16 | 165 794,86 € | 71 178,50 € | 1 807 774,26 € |
| Année 17 | 172 120,15 € | 64 853,21 € | 1 635 654,11 € |
| Année 18 | 178 686,75 € | 58 286,61 € | 1 456 967,36 € |
| Année 19 | 185 503,86 € | 51 469,50 € | 1 271 463,50 € |
| Année 20 | 192 581,09 € | 44 392,27 € | 1 078 882,41 € |
| Année 21 | 199 928,32 € | 37 045,04 € | 878 954,09 € |
| Année 22 | 207 555,83 € | 29 417,53 € | 671 398,26 € |
| Année 23 | 215 474,37 € | 21 498,99 € | 455 923,89 € |
| Année 24 | 223 694,98 € | 13 278,38 € | 232 228,91 € |
| Année 25 | 232 228,91 € | 4 744,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 841 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 422 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 025 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 092 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.