Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 791 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 338,54 € | 22 338,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 693 € / mois | 63 824 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 280 € | 4 094 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 775 € | 3 885 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 791 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 791 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 744,27 € | 137 318,21 € | 3 660 255,73 € |
| Année 2 | 135 637,66 € | 132 424,82 € | 3 524 618,07 € |
| Année 3 | 140 714,17 € | 127 348,31 € | 3 383 903,90 € |
| Année 4 | 145 980,70 € | 122 081,78 € | 3 237 923,20 € |
| Année 5 | 151 444,32 € | 116 618,16 € | 3 086 478,88 € |
| Année 6 | 157 112,44 € | 110 950,04 € | 2 929 366,44 € |
| Année 7 | 162 992,72 € | 105 069,76 € | 2 766 373,72 € |
| Année 8 | 169 093,02 € | 98 969,46 € | 2 597 280,70 € |
| Année 9 | 175 421,72 € | 92 640,76 € | 2 421 858,98 € |
| Année 10 | 181 987,22 € | 86 075,26 € | 2 239 871,76 € |
| Année 11 | 188 798,49 € | 79 263,99 € | 2 051 073,27 € |
| Année 12 | 195 864,65 € | 72 197,83 € | 1 855 208,62 € |
| Année 13 | 203 195,30 € | 64 867,18 € | 1 652 013,32 € |
| Année 14 | 210 800,30 € | 57 262,18 € | 1 441 213,02 € |
| Année 15 | 218 689,95 € | 49 372,53 € | 1 222 523,07 € |
| Année 16 | 226 874,88 € | 41 187,60 € | 995 648,19 € |
| Année 17 | 235 366,13 € | 32 696,35 € | 760 282,06 € |
| Année 18 | 244 175,20 € | 23 887,28 € | 516 106,86 € |
| Année 19 | 253 313,96 € | 14 748,52 € | 262 792,90 € |
| Année 20 | 262 792,90 € | 5 267,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 791 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 824 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.