Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 527 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 135,98 € | 18 135,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 958 € / mois | 51 817 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 200 € | 3 809 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 188 € | 3 615 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 527 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 527 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 832,86 € | 130 798,90 € | 3 440 667,14 € |
| Année 2 | 90 145,65 € | 127 486,11 € | 3 350 521,49 € |
| Année 3 | 93 584,84 € | 124 046,92 € | 3 256 936,65 € |
| Année 4 | 97 155,21 € | 120 476,55 € | 3 159 781,44 € |
| Année 5 | 100 861,80 € | 116 769,96 € | 3 058 919,64 € |
| Année 6 | 104 709,82 € | 112 921,94 € | 2 954 209,82 € |
| Année 7 | 108 704,62 € | 108 927,14 € | 2 845 505,20 € |
| Année 8 | 112 851,85 € | 104 779,91 € | 2 732 653,35 € |
| Année 9 | 117 157,30 € | 100 474,46 € | 2 615 496,05 € |
| Année 10 | 121 627,00 € | 96 004,76 € | 2 493 869,05 € |
| Année 11 | 126 267,22 € | 91 364,54 € | 2 367 601,83 € |
| Année 12 | 131 084,48 € | 86 547,28 € | 2 236 517,35 € |
| Année 13 | 136 085,51 € | 81 546,25 € | 2 100 431,84 € |
| Année 14 | 141 277,36 € | 76 354,40 € | 1 959 154,48 € |
| Année 15 | 146 667,25 € | 70 964,51 € | 1 812 487,23 € |
| Année 16 | 152 262,81 € | 65 368,95 € | 1 660 224,42 € |
| Année 17 | 158 071,84 € | 59 559,92 € | 1 502 152,58 € |
| Année 18 | 164 102,47 € | 53 529,29 € | 1 338 050,11 € |
| Année 19 | 170 363,21 € | 47 268,55 € | 1 167 686,90 € |
| Année 20 | 176 862,79 € | 40 768,97 € | 990 824,11 € |
| Année 21 | 183 610,31 € | 34 021,45 € | 807 213,80 € |
| Année 22 | 190 615,30 € | 27 016,46 € | 616 598,50 € |
| Année 23 | 197 887,52 € | 19 744,24 € | 418 710,98 € |
| Année 24 | 205 437,18 € | 12 194,58 € | 213 273,80 € |
| Année 25 | 213 273,80 € | 4 356,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 527 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 330 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 817 €.