Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 529 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 716,20 € | 29 716,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 049 € / mois | 84 903 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 360 € | 3 811 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 238 € | 3 617 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 529 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 554 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 529 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 243 786,22 € | 112 808,18 € | 3 285 713,78 € |
| Année 2 | 251 953,99 € | 104 640,41 € | 3 033 759,79 € |
| Année 3 | 260 395,40 € | 96 199,00 € | 2 773 364,39 € |
| Année 4 | 269 119,59 € | 87 474,81 € | 2 504 244,80 € |
| Année 5 | 278 136,10 € | 78 458,30 € | 2 226 108,70 € |
| Année 6 | 287 454,71 € | 69 139,69 € | 1 938 653,99 € |
| Année 7 | 297 085,49 € | 59 508,91 € | 1 641 568,50 € |
| Année 8 | 307 038,96 € | 49 555,44 € | 1 334 529,54 € |
| Année 9 | 317 325,93 € | 39 268,47 € | 1 017 203,61 € |
| Année 10 | 327 957,54 € | 28 636,86 € | 689 246,07 € |
| Année 11 | 338 945,32 € | 17 649,08 € | 350 300,75 € |
| Année 12 | 350 300,75 € | 6 293,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 529 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 903 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 238 € (2,5%).