Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 545 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 888,98 € | 20 888,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 300 € / mois | 59 683 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 600 € | 3 828 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 625 € | 3 633 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 545 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 545 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 260,21 € | 128 407,55 € | 3 422 739,79 € |
| Année 2 | 126 836,05 € | 123 831,71 € | 3 295 903,74 € |
| Année 3 | 131 583,18 € | 119 084,58 € | 3 164 320,56 € |
| Année 4 | 136 507,90 € | 114 159,86 € | 3 027 812,66 € |
| Année 5 | 141 617,03 € | 109 050,73 € | 2 886 195,63 € |
| Année 6 | 146 917,34 € | 103 750,42 € | 2 739 278,29 € |
| Année 7 | 152 416,02 € | 98 251,74 € | 2 586 862,27 € |
| Année 8 | 158 120,52 € | 92 547,24 € | 2 428 741,75 € |
| Année 9 | 164 038,49 € | 86 629,27 € | 2 264 703,26 € |
| Année 10 | 170 177,96 € | 80 489,80 € | 2 094 525,30 € |
| Année 11 | 176 547,24 € | 74 120,52 € | 1 917 978,06 € |
| Année 12 | 183 154,89 € | 67 512,87 € | 1 734 823,17 € |
| Année 13 | 190 009,84 € | 60 657,92 € | 1 544 813,33 € |
| Année 14 | 197 121,34 € | 53 546,42 € | 1 347 691,99 € |
| Année 15 | 204 499,03 € | 46 168,73 € | 1 143 192,96 € |
| Année 16 | 212 152,83 € | 38 514,93 € | 931 040,13 € |
| Année 17 | 220 093,09 € | 30 574,67 € | 710 947,04 € |
| Année 18 | 228 330,53 € | 22 337,23 € | 482 616,51 € |
| Année 19 | 236 876,29 € | 13 791,47 € | 245 740,22 € |
| Année 20 | 245 740,22 € | 4 925,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 545 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 683 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 283 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 625 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.