Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 645 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 478,23 € | 21 478,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 086 € / mois | 61 366 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 600 € | 3 936 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 125 € | 3 736 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 645 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 708,99 € | 132 029,77 € | 3 519 291,01 € |
| Année 2 | 130 413,92 € | 127 324,84 € | 3 388 877,09 € |
| Année 3 | 135 294,91 € | 122 443,85 € | 3 253 582,18 € |
| Année 4 | 140 358,62 € | 117 380,14 € | 3 113 223,56 € |
| Année 5 | 145 611,83 € | 112 126,93 € | 2 967 611,73 € |
| Année 6 | 151 061,66 € | 106 677,10 € | 2 816 550,07 € |
| Année 7 | 156 715,45 € | 101 023,31 € | 2 659 834,62 € |
| Année 8 | 162 580,84 € | 95 157,92 € | 2 497 253,78 € |
| Année 9 | 168 665,79 € | 89 072,97 € | 2 328 587,99 € |
| Année 10 | 174 978,45 € | 82 760,31 € | 2 153 609,54 € |
| Année 11 | 181 527,38 € | 76 211,38 € | 1 972 082,16 € |
| Année 12 | 188 321,43 € | 69 417,33 € | 1 783 760,73 € |
| Année 13 | 195 369,74 € | 62 369,02 € | 1 588 390,99 € |
| Année 14 | 202 681,85 € | 55 056,91 € | 1 385 709,14 € |
| Année 15 | 210 267,65 € | 47 471,11 € | 1 175 441,49 € |
| Année 16 | 218 137,36 € | 39 601,40 € | 957 304,13 € |
| Année 17 | 226 301,60 € | 31 437,16 € | 731 002,53 € |
| Année 18 | 234 771,41 € | 22 967,35 € | 496 231,12 € |
| Année 19 | 243 558,21 € | 14 180,55 € | 252 672,91 € |
| Année 20 | 252 672,91 € | 5 064,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 645 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 125 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.