Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 745 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 067,48 € | 22 067,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 871 € / mois | 63 050 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 600 € | 4 044 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 625 € | 3 838 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 745 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 745 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 157,77 € | 135 651,99 € | 3 615 842,23 € |
| Année 2 | 133 991,77 € | 130 817,99 € | 3 481 850,46 € |
| Année 3 | 139 006,68 € | 125 803,08 € | 3 342 843,78 € |
| Année 4 | 144 209,30 € | 120 600,46 € | 3 198 634,48 € |
| Année 5 | 149 606,63 € | 115 203,13 € | 3 049 027,85 € |
| Année 6 | 155 205,98 € | 109 603,78 € | 2 893 821,87 € |
| Année 7 | 161 014,86 € | 103 794,90 € | 2 732 807,01 € |
| Année 8 | 167 041,20 € | 97 768,56 € | 2 565 765,81 € |
| Année 9 | 173 293,07 € | 91 516,69 € | 2 392 472,74 € |
| Année 10 | 179 778,91 € | 85 030,85 € | 2 212 693,83 € |
| Année 11 | 186 507,53 € | 78 302,23 € | 2 026 186,30 € |
| Année 12 | 193 487,95 € | 71 321,81 € | 1 832 698,35 € |
| Année 13 | 200 729,65 € | 64 080,11 € | 1 631 968,70 € |
| Année 14 | 208 242,36 € | 56 567,40 € | 1 423 726,34 € |
| Année 15 | 216 036,27 € | 48 773,49 € | 1 207 690,07 € |
| Année 16 | 224 121,86 € | 40 687,90 € | 983 568,21 € |
| Année 17 | 232 510,09 € | 32 299,67 € | 751 058,12 € |
| Année 18 | 241 212,28 € | 23 597,48 € | 509 845,84 € |
| Année 19 | 250 240,14 € | 14 569,62 € | 259 605,70 € |
| Année 20 | 259 605,70 € | 5 203,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 745 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 050 €.