Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 745 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 313,69 € | 18 313,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 496 € / mois | 52 325 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 600 € | 4 044 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 625 € | 3 838 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 745 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 745 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 691,05 € | 156 073,23 € | 3 681 308,95 € |
| Année 2 | 66 418,19 € | 153 346,09 € | 3 614 890,76 € |
| Année 3 | 69 262,08 € | 150 502,20 € | 3 545 628,68 € |
| Année 4 | 72 227,73 € | 147 536,55 € | 3 473 400,95 € |
| Année 5 | 75 320,40 € | 144 443,88 € | 3 398 080,55 € |
| Année 6 | 78 545,46 € | 141 218,82 € | 3 319 535,09 € |
| Année 7 | 81 908,61 € | 137 855,67 € | 3 237 626,48 € |
| Année 8 | 85 415,77 € | 134 348,51 € | 3 152 210,71 € |
| Année 9 | 89 073,11 € | 130 691,17 € | 3 063 137,60 € |
| Année 10 | 92 887,04 € | 126 877,24 € | 2 970 250,56 € |
| Année 11 | 96 864,28 € | 122 900,00 € | 2 873 386,28 € |
| Année 12 | 101 011,83 € | 118 752,45 € | 2 772 374,45 € |
| Année 13 | 105 336,94 € | 114 427,34 € | 2 667 037,51 € |
| Année 14 | 109 847,27 € | 109 917,01 € | 2 557 190,24 € |
| Année 15 | 114 550,71 € | 105 213,57 € | 2 442 639,53 € |
| Année 16 | 119 455,53 € | 100 308,75 € | 2 323 184,00 € |
| Année 17 | 124 570,37 € | 95 193,91 € | 2 198 613,63 € |
| Année 18 | 129 904,23 € | 89 860,05 € | 2 068 709,40 € |
| Année 19 | 135 466,49 € | 84 297,79 € | 1 933 242,91 € |
| Année 20 | 141 266,88 € | 78 497,40 € | 1 791 976,03 € |
| Année 21 | 147 315,64 € | 72 448,64 € | 1 644 660,39 € |
| Année 22 | 153 623,40 € | 66 140,88 € | 1 491 036,99 € |
| Année 23 | 160 201,26 € | 59 563,02 € | 1 330 835,73 € |
| Année 24 | 167 060,74 € | 52 703,54 € | 1 163 774,99 € |
| Année 25 | 174 213,97 € | 45 550,31 € | 989 561,02 € |
| Année 26 | 181 673,45 € | 38 090,83 € | 807 887,57 € |
| Année 27 | 189 452,34 € | 30 311,94 € | 618 435,23 € |
| Année 28 | 197 564,33 € | 22 199,95 € | 420 870,90 € |
| Année 29 | 206 023,62 € | 13 740,66 € | 214 847,28 € |
| Année 30 | 214 847,28 € | 4 919,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 745 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 374 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 299 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 625 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.