Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 645 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 824,68 € | 17 824,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 014 € / mois | 50 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 600 € | 3 936 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 125 € | 3 736 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 645 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 990,45 € | 151 905,71 € | 3 583 009,55 € |
| Année 2 | 64 644,75 € | 149 251,41 € | 3 518 364,80 € |
| Année 3 | 67 412,70 € | 146 483,46 € | 3 450 952,10 € |
| Année 4 | 70 299,19 € | 143 596,97 € | 3 380 652,91 € |
| Année 5 | 73 309,25 € | 140 586,91 € | 3 307 343,66 € |
| Année 6 | 76 448,22 € | 137 447,94 € | 3 230 895,44 € |
| Année 7 | 79 721,58 € | 134 174,58 € | 3 151 173,86 € |
| Année 8 | 83 135,09 € | 130 761,07 € | 3 068 038,77 € |
| Année 9 | 86 694,78 € | 127 201,38 € | 2 981 343,99 € |
| Année 10 | 90 406,88 € | 123 489,28 € | 2 890 937,11 € |
| Année 11 | 94 277,91 € | 119 618,25 € | 2 796 659,20 € |
| Année 12 | 98 314,70 € | 115 581,46 € | 2 698 344,50 € |
| Année 13 | 102 524,34 € | 111 371,82 € | 2 595 820,16 € |
| Année 14 | 106 914,22 € | 106 981,94 € | 2 488 905,94 € |
| Année 15 | 111 492,11 € | 102 404,05 € | 2 377 413,83 € |
| Année 16 | 116 265,94 € | 97 630,22 € | 2 261 147,89 € |
| Année 17 | 121 244,23 € | 92 651,93 € | 2 139 903,66 € |
| Année 18 | 126 435,68 € | 87 460,48 € | 2 013 467,98 € |
| Année 19 | 131 849,39 € | 82 046,77 € | 1 881 618,59 € |
| Année 20 | 137 494,92 € | 76 401,24 € | 1 744 123,67 € |
| Année 21 | 143 382,19 € | 70 513,97 € | 1 600 741,48 € |
| Année 22 | 149 521,50 € | 64 374,66 € | 1 451 219,98 € |
| Année 23 | 155 923,73 € | 57 972,43 € | 1 295 296,25 € |
| Année 24 | 162 600,07 € | 51 296,09 € | 1 132 696,18 € |
| Année 25 | 169 562,28 € | 44 333,88 € | 963 133,90 € |
| Année 26 | 176 822,61 € | 37 073,55 € | 786 311,29 € |
| Année 27 | 184 393,80 € | 29 502,36 € | 601 917,49 € |
| Année 28 | 192 289,18 € | 21 606,98 € | 409 628,31 € |
| Année 29 | 200 522,61 € | 13 373,55 € | 209 105,70 € |
| Année 30 | 209 105,70 € | 4 787,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 645 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.