Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 795 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 558,20 € | 18 558,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 237 € / mois | 53 023 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 600 € | 4 098 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 875 € | 3 889 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 795 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 795 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 541,40 € | 158 157,00 € | 3 730 458,60 € |
| Année 2 | 67 304,93 € | 155 393,47 € | 3 663 153,67 € |
| Année 3 | 70 186,81 € | 152 511,59 € | 3 592 966,86 € |
| Année 4 | 73 192,08 € | 149 506,32 € | 3 519 774,78 € |
| Année 5 | 76 326,01 € | 146 372,39 € | 3 443 448,77 € |
| Année 6 | 79 594,14 € | 143 104,26 € | 3 363 854,63 € |
| Année 7 | 83 002,20 € | 139 696,20 € | 3 280 852,43 € |
| Année 8 | 86 556,20 € | 136 142,20 € | 3 194 296,23 € |
| Année 9 | 90 262,37 € | 132 436,03 € | 3 104 033,86 € |
| Année 10 | 94 127,21 € | 128 571,19 € | 3 009 906,65 € |
| Année 11 | 98 157,56 € | 124 540,84 € | 2 911 749,09 € |
| Année 12 | 102 360,46 € | 120 337,94 € | 2 809 388,63 € |
| Année 13 | 106 743,34 € | 115 955,06 € | 2 702 645,29 € |
| Année 14 | 111 313,88 € | 111 384,52 € | 2 591 331,41 € |
| Année 15 | 116 080,12 € | 106 618,28 € | 2 475 251,29 € |
| Année 16 | 121 050,43 € | 101 647,97 € | 2 354 200,86 € |
| Année 17 | 126 233,57 € | 96 464,83 € | 2 227 967,29 € |
| Année 18 | 131 638,63 € | 91 059,77 € | 2 096 328,66 € |
| Année 19 | 137 275,12 € | 85 423,28 € | 1 959 053,54 € |
| Année 20 | 143 153,00 € | 79 545,40 € | 1 815 900,54 € |
| Année 21 | 149 282,50 € | 73 415,90 € | 1 666 618,04 € |
| Année 22 | 155 674,47 € | 67 023,93 € | 1 510 943,57 € |
| Année 23 | 162 340,16 € | 60 358,24 € | 1 348 603,41 € |
| Année 24 | 169 291,24 € | 53 407,16 € | 1 179 312,17 € |
| Année 25 | 176 539,96 € | 46 158,44 € | 1 002 772,21 € |
| Année 26 | 184 099,05 € | 38 599,35 € | 818 673,16 € |
| Année 27 | 191 981,81 € | 30 716,59 € | 626 691,35 € |
| Année 28 | 200 202,08 € | 22 496,32 € | 426 489,27 € |
| Année 29 | 208 774,35 € | 13 924,05 € | 217 714,92 € |
| Année 30 | 217 714,92 € | 4 984,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 795 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 023 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 540 € pour cette enveloppe de financement.