Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 795 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 279,13 € | 27 279,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 664 € / mois | 77 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 600 € | 4 098 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 875 € | 3 889 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 795 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 795 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 662,03 € | 132 687,53 € | 3 600 337,97 € |
| Année 2 | 201 746,43 € | 125 603,13 € | 3 398 591,54 € |
| Année 3 | 209 088,63 € | 118 260,93 € | 3 189 502,91 € |
| Année 4 | 216 698,05 € | 110 651,51 € | 2 972 804,86 € |
| Année 5 | 224 584,42 € | 102 765,14 € | 2 748 220,44 € |
| Année 6 | 232 757,79 € | 94 591,77 € | 2 515 462,65 € |
| Année 7 | 241 228,60 € | 86 120,96 € | 2 274 234,05 € |
| Année 8 | 250 007,71 € | 77 341,85 € | 2 024 226,34 € |
| Année 9 | 259 106,32 € | 68 243,24 € | 1 765 120,02 € |
| Année 10 | 268 536,07 € | 58 813,49 € | 1 496 583,95 € |
| Année 11 | 278 308,97 € | 49 040,59 € | 1 218 274,98 € |
| Année 12 | 288 437,56 € | 38 912,00 € | 929 837,42 € |
| Année 13 | 298 934,74 € | 28 414,82 € | 630 902,68 € |
| Année 14 | 309 813,97 € | 17 535,59 € | 321 088,71 € |
| Année 15 | 321 088,71 € | 6 260,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 795 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 940 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.