Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 795 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 362,11 € | 22 362,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 764 € / mois | 63 892 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 600 € | 4 098 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 875 € | 3 889 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 795 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 795 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 882,23 € | 137 463,09 € | 3 664 117,77 € |
| Année 2 | 135 780,75 € | 132 564,57 € | 3 528 337,02 € |
| Année 3 | 140 862,65 € | 127 482,67 € | 3 387 474,37 € |
| Année 4 | 146 134,72 € | 122 210,60 € | 3 241 339,65 € |
| Année 5 | 151 604,11 € | 116 741,21 € | 3 089 735,54 € |
| Année 6 | 157 278,21 € | 111 067,11 € | 2 932 457,33 € |
| Année 7 | 163 164,69 € | 105 180,63 € | 2 769 292,64 € |
| Année 8 | 169 271,46 € | 99 073,86 € | 2 600 021,18 € |
| Année 9 | 175 606,80 € | 92 738,52 € | 2 424 414,38 € |
| Année 10 | 182 179,24 € | 86 166,08 € | 2 242 235,14 € |
| Année 11 | 188 997,68 € | 79 347,64 € | 2 053 237,46 € |
| Année 12 | 196 071,32 € | 72 274,00 € | 1 857 166,14 € |
| Année 13 | 203 409,70 € | 64 935,62 € | 1 653 756,44 € |
| Année 14 | 211 022,72 € | 57 322,60 € | 1 442 733,72 € |
| Année 15 | 218 920,68 € | 49 424,64 € | 1 223 813,04 € |
| Année 16 | 227 114,24 € | 41 231,08 € | 996 698,80 € |
| Année 17 | 235 614,47 € | 32 730,85 € | 761 084,33 € |
| Année 18 | 244 432,84 € | 23 912,48 € | 516 651,49 € |
| Année 19 | 253 581,22 € | 14 764,10 € | 263 070,27 € |
| Année 20 | 263 070,27 € | 5 273,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 795 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 540 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 892 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.