Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 695 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 772,85 € | 21 772,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 978 € / mois | 62 208 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 600 € | 3 990 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 375 € | 3 787 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 695 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 695 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 433,31 € | 133 840,89 € | 3 567 566,69 € |
| Année 2 | 132 202,77 € | 129 071,43 € | 3 435 363,92 € |
| Année 3 | 137 150,74 € | 124 123,46 € | 3 298 213,18 € |
| Année 4 | 142 283,89 € | 118 990,31 € | 3 155 929,29 € |
| Année 5 | 147 609,15 € | 113 665,05 € | 3 008 320,14 € |
| Année 6 | 153 133,73 € | 108 140,47 € | 2 855 186,41 € |
| Année 7 | 158 865,10 € | 102 409,10 € | 2 696 321,31 € |
| Année 8 | 164 810,94 € | 96 463,26 € | 2 531 510,37 € |
| Année 9 | 170 979,33 € | 90 294,87 € | 2 360 531,04 € |
| Année 10 | 177 378,60 € | 83 895,60 € | 2 183 152,44 € |
| Année 11 | 184 017,37 € | 77 256,83 € | 1 999 135,07 € |
| Année 12 | 190 904,60 € | 70 369,60 € | 1 808 230,47 € |
| Année 13 | 198 049,59 € | 63 224,61 € | 1 610 180,88 € |
| Année 14 | 205 462,01 € | 55 812,19 € | 1 404 718,87 € |
| Année 15 | 213 151,87 € | 48 122,33 € | 1 191 567,00 € |
| Année 16 | 221 129,51 € | 40 144,69 € | 970 437,49 € |
| Année 17 | 229 405,74 € | 31 868,46 € | 741 031,75 € |
| Année 18 | 237 991,72 € | 23 282,48 € | 503 040,03 € |
| Année 19 | 246 899,05 € | 14 375,15 € | 256 140,98 € |
| Année 20 | 256 140,98 € | 5 134,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 695 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 340 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 369 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.