Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 595 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 183,60 € | 21 183,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 193 € / mois | 60 525 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 600 € | 3 882 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 875 € | 3 684 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 595 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 595 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 984,53 € | 130 218,67 € | 3 471 015,47 € |
| Année 2 | 128 624,93 € | 125 578,27 € | 3 342 390,54 € |
| Année 3 | 133 438,96 € | 120 764,24 € | 3 208 951,58 € |
| Année 4 | 138 433,21 € | 115 769,99 € | 3 070 518,37 € |
| Année 5 | 143 614,36 € | 110 588,84 € | 2 926 904,01 € |
| Année 6 | 148 989,41 € | 105 213,79 € | 2 777 914,60 € |
| Année 7 | 154 565,65 € | 99 637,55 € | 2 623 348,95 € |
| Année 8 | 160 350,59 € | 93 852,61 € | 2 462 998,36 € |
| Année 9 | 166 352,06 € | 87 851,14 € | 2 296 646,30 € |
| Année 10 | 172 578,12 € | 81 625,08 € | 2 124 068,18 € |
| Année 11 | 179 037,21 € | 75 165,99 € | 1 945 030,97 € |
| Année 12 | 185 738,06 € | 68 465,14 € | 1 759 292,91 € |
| Année 13 | 192 689,68 € | 61 513,52 € | 1 566 603,23 € |
| Année 14 | 199 901,51 € | 54 301,69 € | 1 366 701,72 € |
| Année 15 | 207 383,22 € | 46 819,98 € | 1 159 318,50 € |
| Année 16 | 215 144,99 € | 39 058,21 € | 944 173,51 € |
| Année 17 | 223 197,22 € | 31 005,98 € | 720 976,29 € |
| Année 18 | 231 550,86 € | 22 652,34 € | 489 425,43 € |
| Année 19 | 240 217,12 € | 13 986,08 € | 249 208,31 € |
| Année 20 | 249 208,31 € | 4 995,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 595 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.