Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 595 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 841,49 € | 25 841,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 308 € / mois | 73 833 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 600 € | 3 882 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 875 € | 3 684 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 595 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 595 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 403,09 € | 125 694,79 € | 3 410 596,91 € |
| Année 2 | 191 114,11 € | 118 983,77 € | 3 219 482,80 € |
| Année 3 | 198 069,41 € | 112 028,47 € | 3 021 413,39 € |
| Année 4 | 205 277,80 € | 104 820,08 € | 2 816 135,59 € |
| Année 5 | 212 748,54 € | 97 349,34 € | 2 603 387,05 € |
| Année 6 | 220 491,17 € | 89 606,71 € | 2 382 895,88 € |
| Année 7 | 228 515,56 € | 81 582,32 € | 2 154 380,32 € |
| Année 8 | 236 832,01 € | 73 265,87 € | 1 917 548,31 € |
| Année 9 | 245 451,10 € | 64 646,78 € | 1 672 097,21 € |
| Année 10 | 254 383,89 € | 55 713,99 € | 1 417 713,32 € |
| Année 11 | 263 641,74 € | 46 456,14 € | 1 154 071,58 € |
| Année 12 | 273 236,54 € | 36 861,34 € | 880 835,04 € |
| Année 13 | 283 180,52 € | 26 917,36 € | 597 654,52 € |
| Année 14 | 293 486,38 € | 16 611,50 € | 304 168,14 € |
| Année 15 | 304 168,14 € | 5 930,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 595 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.