Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 495 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 122,68 € | 25 122,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 129 € / mois | 71 779 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 600 € | 3 774 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 375 € | 3 582 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 495 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 495 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 179 273,77 € | 122 198,39 € | 3 315 726,23 € |
| Année 2 | 185 798,13 € | 115 674,03 € | 3 129 928,10 € |
| Année 3 | 192 559,92 € | 108 912,24 € | 2 937 368,18 € |
| Année 4 | 199 567,83 € | 101 904,33 € | 2 737 800,35 € |
| Année 5 | 206 830,75 € | 94 641,41 € | 2 530 969,60 € |
| Année 6 | 214 358,02 € | 87 114,14 € | 2 316 611,58 € |
| Année 7 | 222 159,21 € | 79 312,95 € | 2 094 452,37 € |
| Année 8 | 230 244,30 € | 71 227,86 € | 1 864 208,07 € |
| Année 9 | 238 623,65 € | 62 848,51 € | 1 625 584,42 € |
| Année 10 | 247 307,97 € | 54 164,19 € | 1 378 276,45 € |
| Année 11 | 256 308,30 € | 45 163,86 € | 1 121 968,15 € |
| Année 12 | 265 636,22 € | 35 835,94 € | 856 331,93 € |
| Année 13 | 275 303,59 € | 26 168,57 € | 581 028,34 € |
| Année 14 | 285 322,81 € | 16 149,35 € | 295 705,53 € |
| Année 15 | 295 705,53 € | 5 765,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 495 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 349 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 779 €.