Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 495 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 968,89 € | 17 968,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 451 € / mois | 51 340 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 600 € | 3 774 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 375 € | 3 582 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 495 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 495 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 032,88 € | 129 593,80 € | 3 408 967,12 € |
| Année 2 | 89 315,15 € | 126 311,53 € | 3 319 651,97 € |
| Année 3 | 92 722,62 € | 122 904,06 € | 3 226 929,35 € |
| Année 4 | 96 260,13 € | 119 366,55 € | 3 130 669,22 € |
| Année 5 | 99 932,57 € | 115 694,11 € | 3 030 736,65 € |
| Année 6 | 103 745,11 € | 111 881,57 € | 2 926 991,54 € |
| Année 7 | 107 703,13 € | 107 923,55 € | 2 819 288,41 € |
| Année 8 | 111 812,12 € | 103 814,56 € | 2 707 476,29 € |
| Année 9 | 116 077,92 € | 99 548,76 € | 2 591 398,37 € |
| Année 10 | 120 506,46 € | 95 120,22 € | 2 470 891,91 € |
| Année 11 | 125 103,93 € | 90 522,75 € | 2 345 787,98 € |
| Année 12 | 129 876,81 € | 85 749,87 € | 2 215 911,17 € |
| Année 13 | 134 831,77 € | 80 794,91 € | 2 081 079,40 € |
| Année 14 | 139 975,78 € | 75 650,90 € | 1 941 103,62 € |
| Année 15 | 145 316,03 € | 70 310,65 € | 1 795 787,59 € |
| Année 16 | 150 860,02 € | 64 766,66 € | 1 644 927,57 € |
| Année 17 | 156 615,52 € | 59 011,16 € | 1 488 312,05 € |
| Année 18 | 162 590,60 € | 53 036,08 € | 1 325 721,45 € |
| Année 19 | 168 793,65 € | 46 833,03 € | 1 156 927,80 € |
| Année 20 | 175 233,36 € | 40 393,32 € | 981 694,44 € |
| Année 21 | 181 918,72 € | 33 707,96 € | 799 775,72 € |
| Année 22 | 188 859,17 € | 26 767,51 € | 610 916,55 € |
| Année 23 | 196 064,39 € | 19 562,29 € | 414 852,16 € |
| Année 24 | 203 544,49 € | 12 082,19 € | 211 307,67 € |
| Année 25 | 211 307,67 € | 4 316,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 495 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 349 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 279 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 375 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.