Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 589 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 454,74 € | 18 454,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 923 € / mois | 52 728 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 160 € | 3 876 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 738 € | 3 679 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 589 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 589 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 359,04 € | 133 097,84 € | 3 501 140,96 € |
| Année 2 | 91 730,05 € | 129 726,83 € | 3 409 410,91 € |
| Année 3 | 95 229,68 € | 126 227,20 € | 3 314 181,23 € |
| Année 4 | 98 862,80 € | 122 594,08 € | 3 215 318,43 € |
| Année 5 | 102 634,53 € | 118 822,35 € | 3 112 683,90 € |
| Année 6 | 106 550,20 € | 114 906,68 € | 3 006 133,70 € |
| Année 7 | 110 615,21 € | 110 841,67 € | 2 895 518,49 € |
| Année 8 | 114 835,34 € | 106 621,54 € | 2 780 683,15 € |
| Année 9 | 119 216,45 € | 102 240,43 € | 2 661 466,70 € |
| Année 10 | 123 764,71 € | 97 692,17 € | 2 537 701,99 € |
| Année 11 | 128 486,48 € | 92 970,40 € | 2 409 215,51 € |
| Année 12 | 133 388,42 € | 88 068,46 € | 2 275 827,09 € |
| Année 13 | 138 477,35 € | 82 979,53 € | 2 137 349,74 € |
| Année 14 | 143 760,45 € | 77 696,43 € | 1 993 589,29 € |
| Année 15 | 149 245,09 € | 72 211,79 € | 1 844 344,20 € |
| Année 16 | 154 938,99 € | 66 517,89 € | 1 689 405,21 € |
| Année 17 | 160 850,09 € | 60 606,79 € | 1 528 555,12 € |
| Année 18 | 166 986,74 € | 54 470,14 € | 1 361 568,38 € |
| Année 19 | 173 357,51 € | 48 099,37 € | 1 188 210,87 € |
| Année 20 | 179 971,33 € | 41 485,55 € | 1 008 239,54 € |
| Année 21 | 186 837,46 € | 34 619,42 € | 821 402,08 € |
| Année 22 | 193 965,54 € | 27 491,34 € | 627 436,54 € |
| Année 23 | 201 365,59 € | 20 091,29 € | 426 070,95 € |
| Année 24 | 209 047,94 € | 12 408,94 € | 217 023,01 € |
| Année 25 | 217 023,01 € | 4 433,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 589 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 358 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 074 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.