Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 639 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 711,81 € | 18 711,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 702 € / mois | 53 462 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 160 € | 3 930 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 988 € | 3 730 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 639 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 874 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 639 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 589,87 € | 134 951,85 € | 3 549 910,13 € |
| Année 2 | 93 007,86 € | 131 533,86 € | 3 456 902,27 € |
| Année 3 | 96 556,23 € | 127 985,49 € | 3 360 346,04 € |
| Année 4 | 100 239,98 € | 124 301,74 € | 3 260 106,06 € |
| Année 5 | 104 064,26 € | 120 477,46 € | 3 156 041,80 € |
| Année 6 | 108 034,43 € | 116 507,29 € | 3 048 007,37 € |
| Année 7 | 112 156,09 € | 112 385,63 € | 2 935 851,28 € |
| Année 8 | 116 435,00 € | 108 106,72 € | 2 819 416,28 € |
| Année 9 | 120 877,14 € | 103 664,58 € | 2 698 539,14 € |
| Année 10 | 125 488,76 € | 99 052,96 € | 2 573 050,38 € |
| Année 11 | 130 276,33 € | 94 265,39 € | 2 442 774,05 € |
| Année 12 | 135 246,53 € | 89 295,19 € | 2 307 527,52 € |
| Année 13 | 140 406,36 € | 84 135,36 € | 2 167 121,16 € |
| Année 14 | 145 763,05 € | 78 778,67 € | 2 021 358,11 € |
| Année 15 | 151 324,09 € | 73 217,63 € | 1 870 034,02 € |
| Année 16 | 157 097,30 € | 67 444,42 € | 1 712 936,72 € |
| Année 17 | 163 090,76 € | 61 450,96 € | 1 549 845,96 € |
| Année 18 | 169 312,90 € | 55 228,82 € | 1 380 533,06 € |
| Année 19 | 175 772,40 € | 48 769,32 € | 1 204 760,66 € |
| Année 20 | 182 478,35 € | 42 063,37 € | 1 022 282,31 € |
| Année 21 | 189 440,12 € | 35 101,60 € | 832 842,19 € |
| Année 22 | 196 667,51 € | 27 874,21 € | 636 174,68 € |
| Année 23 | 204 170,61 € | 20 371,11 € | 432 004,07 € |
| Année 24 | 211 960,01 € | 12 581,71 € | 220 044,06 € |
| Année 25 | 220 044,06 € | 4 495,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 639 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 674 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.