Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 598 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 204,23 € | 21 204,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 255 € / mois | 60 584 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 880 € | 3 886 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 963 € | 3 688 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 598 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 598 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 105,31 € | 130 345,45 € | 3 474 394,69 € |
| Année 2 | 128 750,20 € | 125 700,56 € | 3 345 644,49 € |
| Année 3 | 133 568,96 € | 120 881,80 € | 3 212 075,53 € |
| Année 4 | 138 568,05 € | 115 882,71 € | 3 073 507,48 € |
| Année 5 | 143 754,26 € | 110 696,50 € | 2 929 753,22 € |
| Année 6 | 149 134,55 € | 105 316,21 € | 2 780 618,67 € |
| Année 7 | 154 716,24 € | 99 734,52 € | 2 625 902,43 € |
| Année 8 | 160 506,81 € | 93 943,95 € | 2 465 395,62 € |
| Année 9 | 166 514,09 € | 87 936,67 € | 2 298 881,53 € |
| Année 10 | 172 746,23 € | 81 704,53 € | 2 126 135,30 € |
| Année 11 | 179 211,62 € | 75 239,14 € | 1 946 923,68 € |
| Année 12 | 185 918,98 € | 68 531,78 € | 1 761 004,70 € |
| Année 13 | 192 877,40 € | 61 573,36 € | 1 568 127,30 € |
| Année 14 | 200 096,25 € | 54 354,51 € | 1 368 031,05 € |
| Année 15 | 207 585,27 € | 46 865,49 € | 1 160 445,78 € |
| Année 16 | 215 354,57 € | 39 096,19 € | 945 091,21 € |
| Année 17 | 223 414,67 € | 31 036,09 € | 721 676,54 € |
| Année 18 | 231 776,43 € | 22 674,33 € | 489 900,11 € |
| Année 19 | 240 451,12 € | 13 999,64 € | 249 448,99 € |
| Année 20 | 249 448,99 € | 5 000,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 598 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 182 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 963 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.