Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 598 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 597,28 € | 17 597,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 325 € / mois | 50 278 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 880 € | 3 886 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 963 € | 3 688 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 598 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 598 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 199,53 € | 149 967,83 € | 3 537 300,47 € |
| Année 2 | 63 819,98 € | 147 347,38 € | 3 473 480,49 € |
| Année 3 | 66 552,63 € | 144 614,73 € | 3 406 927,86 € |
| Année 4 | 69 402,28 € | 141 765,08 € | 3 337 525,58 € |
| Année 5 | 72 373,94 € | 138 793,42 € | 3 265 151,64 € |
| Année 6 | 75 472,84 € | 135 694,52 € | 3 189 678,80 € |
| Année 7 | 78 704,44 € | 132 462,92 € | 3 110 974,36 € |
| Année 8 | 82 074,40 € | 129 092,96 € | 3 028 899,96 € |
| Année 9 | 85 588,68 € | 125 578,68 € | 2 943 311,28 € |
| Année 10 | 89 253,41 € | 121 913,95 € | 2 854 057,87 € |
| Année 11 | 93 075,05 € | 118 092,31 € | 2 760 982,82 € |
| Année 12 | 97 060,35 € | 114 107,01 € | 2 663 922,47 € |
| Année 13 | 101 216,29 € | 109 951,07 € | 2 562 706,18 € |
| Année 14 | 105 550,17 € | 105 617,19 € | 2 457 156,01 € |
| Année 15 | 110 069,59 € | 101 097,77 € | 2 347 086,42 € |
| Année 16 | 114 782,57 € | 96 384,79 € | 2 232 303,85 € |
| Année 17 | 119 697,33 € | 91 470,03 € | 2 112 606,52 € |
| Année 18 | 124 822,53 € | 86 344,83 € | 1 987 783,99 € |
| Année 19 | 130 167,19 € | 81 000,17 € | 1 857 616,80 € |
| Année 20 | 135 740,70 € | 75 426,66 € | 1 721 876,10 € |
| Année 21 | 141 552,82 € | 69 614,54 € | 1 580 323,28 € |
| Année 22 | 147 613,85 € | 63 553,51 € | 1 432 709,43 € |
| Année 23 | 153 934,37 € | 57 232,99 € | 1 278 775,06 € |
| Année 24 | 160 525,53 € | 50 641,83 € | 1 118 249,53 € |
| Année 25 | 167 398,92 € | 43 768,44 € | 950 850,61 € |
| Année 26 | 174 566,60 € | 36 600,76 € | 776 284,01 € |
| Année 27 | 182 041,21 € | 29 126,15 € | 594 242,80 € |
| Année 28 | 189 835,83 € | 21 331,53 € | 404 406,97 € |
| Année 29 | 197 964,23 € | 13 203,13 € | 206 442,74 € |
| Année 30 | 206 442,74 € | 4 726,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 598 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 963 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 278 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.