Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 599 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 873,84 € | 25 873,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 406 € / mois | 73 925 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 960 € | 3 887 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 988 € | 3 689 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 599 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 394 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 599 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 633,97 € | 125 852,11 € | 3 414 866,03 € |
| Année 2 | 191 353,40 € | 119 132,68 € | 3 223 512,63 € |
| Année 3 | 198 317,38 € | 112 168,70 € | 3 025 195,25 € |
| Année 4 | 205 534,80 € | 104 951,28 € | 2 819 660,45 € |
| Année 5 | 213 014,90 € | 97 471,18 € | 2 606 645,55 € |
| Année 6 | 220 767,23 € | 89 718,85 € | 2 385 878,32 € |
| Année 7 | 228 801,65 € | 81 684,43 € | 2 157 076,67 € |
| Année 8 | 237 128,52 € | 73 357,56 € | 1 919 948,15 € |
| Année 9 | 245 758,38 € | 64 727,70 € | 1 674 189,77 € |
| Année 10 | 254 702,35 € | 55 783,73 € | 1 419 487,42 € |
| Année 11 | 263 971,82 € | 46 514,26 € | 1 155 515,60 € |
| Année 12 | 273 578,61 € | 36 907,47 € | 881 936,99 € |
| Année 13 | 283 535,05 € | 26 951,03 € | 598 401,94 € |
| Année 14 | 293 853,81 € | 16 632,27 € | 304 548,13 € |
| Année 15 | 304 548,13 € | 5 937,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 599 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 194 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 925 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 988 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.