Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 599 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 210,12 € | 21 210,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 273 € / mois | 60 600 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 960 € | 3 887 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 988 € | 3 689 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 599 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 394 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 599 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 139,77 € | 130 381,67 € | 3 475 360,23 € |
| Année 2 | 128 785,98 € | 125 735,46 € | 3 346 574,25 € |
| Année 3 | 133 606,05 € | 120 915,39 € | 3 212 968,20 € |
| Année 4 | 138 606,54 € | 115 914,90 € | 3 074 361,66 € |
| Année 5 | 143 794,18 € | 110 727,26 € | 2 930 567,48 € |
| Année 6 | 149 175,96 € | 105 345,48 € | 2 781 391,52 € |
| Année 7 | 154 759,19 € | 99 762,25 € | 2 626 632,33 € |
| Année 8 | 160 551,37 € | 93 970,07 € | 2 466 080,96 € |
| Année 9 | 166 560,34 € | 87 961,10 € | 2 299 520,62 € |
| Année 10 | 172 794,21 € | 81 727,23 € | 2 126 726,41 € |
| Année 11 | 179 261,37 € | 75 260,07 € | 1 947 465,04 € |
| Année 12 | 185 970,62 € | 68 550,82 € | 1 761 494,42 € |
| Année 13 | 192 930,95 € | 61 590,49 € | 1 568 563,47 € |
| Année 14 | 200 151,81 € | 54 369,63 € | 1 368 411,66 € |
| Année 15 | 207 642,91 € | 46 878,53 € | 1 160 768,75 € |
| Année 16 | 215 414,37 € | 39 107,07 € | 945 354,38 € |
| Année 17 | 223 476,68 € | 31 044,76 € | 721 877,70 € |
| Année 18 | 231 840,78 € | 22 680,66 € | 490 036,92 € |
| Année 19 | 240 517,91 € | 14 003,53 € | 249 519,01 € |
| Année 20 | 249 519,01 € | 5 001,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 599 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 600 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 988 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.