Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 599 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 602,17 € | 17 602,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 340 € / mois | 50 292 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 960 € | 3 887 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 988 € | 3 689 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 599 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 394 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 599 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 216,54 € | 150 009,50 € | 3 538 283,46 € |
| Année 2 | 63 837,71 € | 147 388,33 € | 3 474 445,75 € |
| Année 3 | 66 571,12 € | 144 654,92 € | 3 407 874,63 € |
| Année 4 | 69 421,55 € | 141 804,49 € | 3 338 453,08 € |
| Année 5 | 72 394,06 € | 138 831,98 € | 3 266 059,02 € |
| Année 6 | 75 493,81 € | 135 732,23 € | 3 190 565,21 € |
| Année 7 | 78 726,31 € | 132 499,73 € | 3 111 838,90 € |
| Année 8 | 82 097,21 € | 129 128,83 € | 3 029 741,69 € |
| Année 9 | 85 612,45 € | 125 613,59 € | 2 944 129,24 € |
| Année 10 | 89 278,20 € | 121 947,84 € | 2 854 851,04 € |
| Année 11 | 93 100,94 € | 118 125,10 € | 2 761 750,10 € |
| Année 12 | 97 087,32 € | 114 138,72 € | 2 664 662,78 € |
| Année 13 | 101 244,40 € | 109 981,64 € | 2 563 418,38 € |
| Année 14 | 105 579,47 € | 105 646,57 € | 2 457 838,91 € |
| Année 15 | 110 100,18 € | 101 125,86 € | 2 347 738,73 € |
| Année 16 | 114 814,45 € | 96 411,59 € | 2 232 924,28 € |
| Année 17 | 119 730,59 € | 91 495,45 € | 2 113 193,69 € |
| Année 18 | 124 857,21 € | 86 368,83 € | 1 988 336,48 € |
| Année 19 | 130 203,34 € | 81 022,70 € | 1 858 133,14 € |
| Année 20 | 135 778,39 € | 75 447,65 € | 1 722 354,75 € |
| Année 21 | 141 592,17 € | 69 633,87 € | 1 580 762,58 € |
| Année 22 | 147 654,85 € | 63 571,19 € | 1 433 107,73 € |
| Année 23 | 153 977,13 € | 57 248,91 € | 1 279 130,60 € |
| Année 24 | 160 570,13 € | 50 655,91 € | 1 118 560,47 € |
| Année 25 | 167 445,45 € | 43 780,59 € | 951 115,02 € |
| Année 26 | 174 615,10 € | 36 610,94 € | 776 499,92 € |
| Année 27 | 182 091,78 € | 29 134,26 € | 594 408,14 € |
| Année 28 | 189 888,58 € | 21 337,46 € | 404 519,56 € |
| Année 29 | 198 019,22 € | 13 206,82 € | 206 500,34 € |
| Année 30 | 206 500,34 € | 4 728,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 599 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 194 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.