Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 549 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 357,66 € | 17 357,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 599 € / mois | 49 593 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 960 € | 3 833 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 738 € | 3 638 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 549 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 643 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 549 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 366,17 € | 147 925,75 € | 3 489 133,83 € |
| Année 2 | 62 950,91 € | 145 341,01 € | 3 426 182,92 € |
| Année 3 | 65 646,38 € | 142 645,54 € | 3 360 536,54 € |
| Année 4 | 68 457,23 € | 139 834,69 € | 3 292 079,31 € |
| Année 5 | 71 388,42 € | 136 903,50 € | 3 220 690,89 € |
| Année 6 | 74 445,11 € | 133 846,81 € | 3 146 245,78 € |
| Année 7 | 77 632,69 € | 130 659,23 € | 3 068 613,09 € |
| Année 8 | 80 956,79 € | 127 335,13 € | 2 987 656,30 € |
| Année 9 | 84 423,20 € | 123 868,72 € | 2 903 233,10 € |
| Année 10 | 88 038,03 € | 120 253,89 € | 2 815 195,07 € |
| Année 11 | 91 807,64 € | 116 484,28 € | 2 723 387,43 € |
| Année 12 | 95 738,66 € | 112 553,26 € | 2 627 648,77 € |
| Année 13 | 99 838,00 € | 108 453,92 € | 2 527 810,77 € |
| Année 14 | 104 112,86 € | 104 179,06 € | 2 423 697,91 € |
| Année 15 | 108 570,78 € | 99 721,14 € | 2 315 127,13 € |
| Année 16 | 113 219,55 € | 95 072,37 € | 2 201 907,58 € |
| Année 17 | 118 067,39 € | 90 224,53 € | 2 083 840,19 € |
| Année 18 | 123 122,80 € | 85 169,12 € | 1 960 717,39 € |
| Année 19 | 128 394,66 € | 79 897,26 € | 1 832 322,73 € |
| Année 20 | 133 892,30 € | 74 399,62 € | 1 698 430,43 € |
| Année 21 | 139 625,28 € | 68 666,64 € | 1 558 805,15 € |
| Année 22 | 145 603,76 € | 62 688,16 € | 1 413 201,39 € |
| Année 23 | 151 838,23 € | 56 453,69 € | 1 261 363,16 € |
| Année 24 | 158 339,63 € | 49 952,29 € | 1 103 023,53 € |
| Année 25 | 165 119,43 € | 43 172,49 € | 937 904,10 € |
| Année 26 | 172 189,52 € | 36 102,40 € | 765 714,58 € |
| Année 27 | 179 562,30 € | 28 729,62 € | 586 152,28 € |
| Année 28 | 187 250,83 € | 21 041,09 € | 398 901,45 € |
| Année 29 | 195 268,51 € | 13 023,41 € | 203 632,94 € |
| Année 30 | 203 632,94 € | 4 662,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 549 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 354 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.