Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 604 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 239,58 € | 21 239,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 362 € / mois | 60 685 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 360 € | 3 892 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 113 € | 3 694 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 604 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 604 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 312,19 € | 130 562,77 € | 3 480 187,81 € |
| Année 2 | 128 964,82 € | 125 910,14 € | 3 351 222,99 € |
| Année 3 | 133 791,61 € | 121 083,35 € | 3 217 431,38 € |
| Année 4 | 138 799,04 € | 116 075,92 € | 3 078 632,34 € |
| Année 5 | 143 993,87 € | 110 881,09 € | 2 934 638,47 € |
| Année 6 | 149 383,15 € | 105 491,81 € | 2 785 255,32 € |
| Année 7 | 154 974,11 € | 99 900,85 € | 2 630 281,21 € |
| Année 8 | 160 774,33 € | 94 100,63 € | 2 469 506,88 € |
| Année 9 | 166 791,66 € | 88 083,30 € | 2 302 715,22 € |
| Année 10 | 173 034,20 € | 81 840,76 € | 2 129 681,02 € |
| Année 11 | 179 510,36 € | 75 364,60 € | 1 950 170,66 € |
| Année 12 | 186 228,91 € | 68 646,05 € | 1 763 941,75 € |
| Année 13 | 193 198,91 € | 61 676,05 € | 1 570 742,84 € |
| Année 14 | 200 429,79 € | 54 445,17 € | 1 370 313,05 € |
| Année 15 | 207 931,28 € | 46 943,68 € | 1 162 381,77 € |
| Année 16 | 215 713,55 € | 39 161,41 € | 946 668,22 € |
| Année 17 | 223 787,08 € | 31 087,88 € | 722 881,14 € |
| Année 18 | 232 162,79 € | 22 712,17 € | 490 718,35 € |
| Année 19 | 240 851,96 € | 14 023,00 € | 249 866,39 € |
| Année 20 | 249 866,39 € | 5 008,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 604 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 254 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 360 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.