Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 607 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 372,91 € | 30 372,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 039 € / mois | 86 780 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 600 € | 3 896 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 188 € | 3 697 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 607 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 607 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 249 173,73 € | 115 301,19 € | 3 358 326,27 € |
| Année 2 | 257 522,01 € | 106 952,91 € | 3 100 804,26 € |
| Année 3 | 266 149,92 € | 98 325,00 € | 2 834 654,34 € |
| Année 4 | 275 066,95 € | 89 407,97 € | 2 559 587,39 € |
| Année 5 | 284 282,73 € | 80 192,19 € | 2 275 304,66 € |
| Année 6 | 293 807,25 € | 70 667,67 € | 1 981 497,41 € |
| Année 7 | 303 650,89 € | 60 824,03 € | 1 677 846,52 € |
| Année 8 | 313 824,34 € | 50 650,58 € | 1 364 022,18 € |
| Année 9 | 324 338,62 € | 40 136,30 € | 1 039 683,56 € |
| Année 10 | 335 205,16 € | 29 269,76 € | 704 478,40 € |
| Année 11 | 346 435,80 € | 18 039,12 € | 358 042,60 € |
| Année 12 | 358 042,60 € | 6 432,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 607 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 780 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 290 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 188 € (2,5%).