Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 620 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 704,87 € | 17 704,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 651 € / mois | 50 585 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 640 € | 3 910 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 513 € | 3 711 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 620 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 620 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 573,75 € | 150 884,69 € | 3 558 926,25 € |
| Année 2 | 64 210,22 € | 148 248,22 € | 3 494 716,03 € |
| Année 3 | 66 959,58 € | 145 498,86 € | 3 427 756,45 € |
| Année 4 | 69 826,66 € | 142 631,78 € | 3 357 929,79 € |
| Année 5 | 72 816,48 € | 139 641,96 € | 3 285 113,31 € |
| Année 6 | 75 934,36 € | 136 524,08 € | 3 209 178,95 € |
| Année 7 | 79 185,71 € | 133 272,73 € | 3 129 993,24 € |
| Année 8 | 82 576,30 € | 129 882,14 € | 3 047 416,94 € |
| Année 9 | 86 112,05 € | 126 346,39 € | 2 961 304,89 € |
| Année 10 | 89 799,18 € | 122 659,26 € | 2 871 505,71 € |
| Année 11 | 93 644,20 € | 118 814,24 € | 2 777 861,51 € |
| Année 12 | 97 653,87 € | 114 804,57 € | 2 680 207,64 € |
| Année 13 | 101 835,19 € | 110 623,25 € | 2 578 372,45 € |
| Année 14 | 106 195,59 € | 106 262,85 € | 2 472 176,86 € |
| Année 15 | 110 742,67 € | 101 715,77 € | 2 361 434,19 € |
| Année 16 | 115 484,45 € | 96 973,99 € | 2 245 949,74 € |
| Année 17 | 120 429,27 € | 92 029,17 € | 2 125 520,47 € |
| Année 18 | 125 585,80 € | 86 872,64 € | 1 999 934,67 € |
| Année 19 | 130 963,14 € | 81 495,30 € | 1 868 971,53 € |
| Année 20 | 136 570,70 € | 75 887,74 € | 1 732 400,83 € |
| Année 21 | 142 418,42 € | 70 040,02 € | 1 589 982,41 € |
| Année 22 | 148 516,46 € | 63 941,98 € | 1 441 465,95 € |
| Année 23 | 154 875,65 € | 57 582,79 € | 1 286 590,30 € |
| Année 24 | 161 507,11 € | 50 951,33 € | 1 125 083,19 € |
| Année 25 | 168 422,54 € | 44 035,90 € | 956 660,65 € |
| Année 26 | 175 634,07 € | 36 824,37 € | 781 026,58 € |
| Année 27 | 183 154,36 € | 29 304,08 € | 597 872,22 € |
| Année 28 | 190 996,66 € | 21 461,78 € | 406 875,56 € |
| Année 29 | 199 174,76 € | 13 283,68 € | 207 700,80 € |
| Année 30 | 207 700,80 € | 4 755,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 620 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 585 €.