Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 670 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 949,38 € | 17 949,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 392 € / mois | 51 284 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 640 € | 3 964 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 763 € | 3 762 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 670 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 670 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 424,13 € | 152 968,43 € | 3 608 075,87 € |
| Année 2 | 65 097,00 € | 150 295,56 € | 3 542 978,87 € |
| Année 3 | 67 884,32 € | 147 508,24 € | 3 475 094,55 € |
| Année 4 | 70 791,01 € | 144 601,55 € | 3 404 303,54 € |
| Année 5 | 73 822,13 € | 141 570,43 € | 3 330 481,41 € |
| Année 6 | 76 983,04 € | 138 409,52 € | 3 253 498,37 € |
| Année 7 | 80 279,31 € | 135 113,25 € | 3 173 219,06 € |
| Année 8 | 83 716,69 € | 131 675,87 € | 3 089 502,37 € |
| Année 9 | 87 301,28 € | 128 091,28 € | 3 002 201,09 € |
| Année 10 | 91 039,37 € | 124 353,19 € | 2 911 161,72 € |
| Année 11 | 94 937,46 € | 120 455,10 € | 2 816 224,26 € |
| Année 12 | 99 002,52 € | 116 390,04 € | 2 717 221,74 € |
| Année 13 | 103 241,60 € | 112 150,96 € | 2 613 980,14 € |
| Année 14 | 107 662,20 € | 107 730,36 € | 2 506 317,94 € |
| Année 15 | 112 272,09 € | 103 120,47 € | 2 394 045,85 € |
| Année 16 | 117 079,36 € | 98 313,20 € | 2 276 966,49 € |
| Année 17 | 122 092,44 € | 93 300,12 € | 2 154 874,05 € |
| Année 18 | 127 320,22 € | 88 072,34 € | 2 027 553,83 € |
| Année 19 | 132 771,81 € | 82 620,75 € | 1 894 782,02 € |
| Année 20 | 138 456,82 € | 76 935,74 € | 1 756 325,20 € |
| Année 21 | 144 385,27 € | 71 007,29 € | 1 611 939,93 € |
| Année 22 | 150 567,55 € | 64 825,01 € | 1 461 372,38 € |
| Année 23 | 157 014,58 € | 58 377,98 € | 1 304 357,80 € |
| Année 24 | 163 737,63 € | 51 654,93 € | 1 140 620,17 € |
| Année 25 | 170 748,55 € | 44 644,01 € | 969 871,62 € |
| Année 26 | 178 059,66 € | 37 332,90 € | 791 811,96 € |
| Année 27 | 185 683,82 € | 29 708,74 € | 606 128,14 € |
| Année 28 | 193 634,43 € | 21 758,13 € | 412 493,71 € |
| Année 29 | 201 925,46 € | 13 467,10 € | 210 568,25 € |
| Année 30 | 210 568,25 € | 4 821,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 670 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 046 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.