Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 620 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 024,79 € | 26 024,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 863 € / mois | 74 357 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 640 € | 3 910 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 513 € | 3 711 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 620 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 620 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 711,13 € | 126 586,35 € | 3 434 788,87 € |
| Année 2 | 192 469,75 € | 119 827,73 € | 3 242 319,12 € |
| Année 3 | 199 474,36 € | 112 823,12 € | 3 042 844,76 € |
| Année 4 | 206 733,90 € | 105 563,58 € | 2 836 110,86 € |
| Année 5 | 214 257,63 € | 98 039,85 € | 2 621 853,23 € |
| Année 6 | 222 055,16 € | 90 242,32 € | 2 399 798,07 € |
| Année 7 | 230 136,50 € | 82 160,98 € | 2 169 661,57 € |
| Année 8 | 238 511,93 € | 73 785,55 € | 1 931 149,64 € |
| Année 9 | 247 192,16 € | 65 105,32 € | 1 683 957,48 € |
| Année 10 | 256 188,30 € | 56 109,18 € | 1 427 769,18 € |
| Année 11 | 265 511,84 € | 46 785,64 € | 1 162 257,34 € |
| Année 12 | 275 174,68 € | 37 122,80 € | 887 082,66 € |
| Année 13 | 285 189,21 € | 27 108,27 € | 601 893,45 € |
| Année 14 | 295 568,16 € | 16 729,32 € | 306 325,29 € |
| Année 15 | 306 325,29 € | 5 972,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 620 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 446 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 357 €.