Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 622 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 345,65 € | 21 345,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 684 € / mois | 60 988 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 800 € | 3 912 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 563 € | 3 713 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 622 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 622 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 933,02 € | 131 214,78 € | 3 497 566,98 € |
| Année 2 | 129 608,92 € | 126 538,88 € | 3 367 958,06 € |
| Année 3 | 134 459,80 € | 121 688,00 € | 3 233 498,26 € |
| Année 4 | 139 492,21 € | 116 655,59 € | 3 094 006,05 € |
| Année 5 | 144 713,02 € | 111 434,78 € | 2 949 293,03 € |
| Année 6 | 150 129,19 € | 106 018,61 € | 2 799 163,84 € |
| Année 7 | 155 748,10 € | 100 399,70 € | 2 643 415,74 € |
| Année 8 | 161 577,29 € | 94 570,51 € | 2 481 838,45 € |
| Année 9 | 167 624,67 € | 88 523,13 € | 2 314 213,78 € |
| Année 10 | 173 898,35 € | 82 249,45 € | 2 140 315,43 € |
| Année 11 | 180 406,88 € | 75 740,92 € | 1 959 908,55 € |
| Année 12 | 187 158,95 € | 68 988,85 € | 1 772 749,60 € |
| Année 13 | 194 163,78 € | 61 984,02 € | 1 578 585,82 € |
| Année 14 | 201 430,77 € | 54 717,03 € | 1 377 155,05 € |
| Année 15 | 208 969,72 € | 47 178,08 € | 1 168 185,33 € |
| Année 16 | 216 790,85 € | 39 356,95 € | 951 394,48 € |
| Année 17 | 224 904,71 € | 31 243,09 € | 726 489,77 € |
| Année 18 | 233 322,24 € | 22 825,56 € | 493 167,53 € |
| Année 19 | 242 054,81 € | 14 092,99 € | 251 112,72 € |
| Année 20 | 251 112,72 € | 5 033,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 622 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 470 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 563 € (2,5%).