Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 722 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 934,90 € | 21 934,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 469 € / mois | 62 671 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 800 € | 4 020 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 063 € | 3 815 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 722 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 722 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 381,79 € | 134 837,01 € | 3 594 118,21 € |
| Année 2 | 133 186,76 € | 130 032,04 € | 3 460 931,45 € |
| Année 3 | 138 171,56 € | 125 047,24 € | 3 322 759,89 € |
| Année 4 | 143 342,91 € | 119 875,89 € | 3 179 416,98 € |
| Année 5 | 148 707,82 € | 114 510,98 € | 3 030 709,16 € |
| Année 6 | 154 273,53 € | 108 945,27 € | 2 876 435,63 € |
| Année 7 | 160 047,53 € | 103 171,27 € | 2 716 388,10 € |
| Année 8 | 166 037,64 € | 97 181,16 € | 2 550 350,46 € |
| Année 9 | 172 251,94 € | 90 966,86 € | 2 378 098,52 € |
| Année 10 | 178 698,84 € | 84 519,96 € | 2 199 399,68 € |
| Année 11 | 185 386,99 € | 77 831,81 € | 2 014 012,69 € |
| Année 12 | 192 325,50 € | 70 893,30 € | 1 821 687,19 € |
| Année 13 | 199 523,68 € | 63 695,12 € | 1 622 163,51 € |
| Année 14 | 206 991,29 € | 56 227,51 € | 1 415 172,22 € |
| Année 15 | 214 738,37 € | 48 480,43 € | 1 200 433,85 € |
| Année 16 | 222 775,39 € | 40 443,41 € | 977 658,46 € |
| Année 17 | 231 113,23 € | 32 105,57 € | 746 545,23 € |
| Année 18 | 239 763,11 € | 23 455,69 € | 506 782,12 € |
| Année 19 | 248 736,75 € | 14 482,05 € | 258 045,37 € |
| Année 20 | 258 045,37 € | 5 172,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 722 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 372 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 671 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.