Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 772 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 229,52 € | 22 229,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 362 € / mois | 63 513 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 800 € | 4 074 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 313 € | 3 866 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 772 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 772 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 106,13 € | 136 648,11 € | 3 642 393,87 € |
| Année 2 | 134 975,63 € | 131 778,61 € | 3 507 418,24 € |
| Année 3 | 140 027,38 € | 126 726,86 € | 3 367 390,86 € |
| Année 4 | 145 268,19 € | 121 486,05 € | 3 222 122,67 € |
| Année 5 | 150 705,16 € | 116 049,08 € | 3 071 417,51 € |
| Année 6 | 156 345,59 € | 110 408,65 € | 2 915 071,92 € |
| Année 7 | 162 197,17 € | 104 557,07 € | 2 752 874,75 € |
| Année 8 | 168 267,73 € | 98 486,51 € | 2 584 607,02 € |
| Année 9 | 174 565,51 € | 92 188,73 € | 2 410 041,51 € |
| Année 10 | 181 098,98 € | 85 655,26 € | 2 228 942,53 € |
| Année 11 | 187 876,99 € | 78 877,25 € | 2 041 065,54 € |
| Année 12 | 194 908,69 € | 71 845,55 € | 1 846 156,85 € |
| Année 13 | 202 203,55 € | 64 550,69 € | 1 643 953,30 € |
| Année 14 | 209 771,43 € | 56 982,81 € | 1 434 181,87 € |
| Année 15 | 217 622,57 € | 49 131,67 € | 1 216 559,30 € |
| Année 16 | 225 767,56 € | 40 986,68 € | 990 791,74 € |
| Année 17 | 234 217,37 € | 32 536,87 € | 756 574,37 € |
| Année 18 | 242 983,45 € | 23 770,79 € | 513 590,92 € |
| Année 19 | 252 077,61 € | 14 676,63 € | 261 513,31 € |
| Année 20 | 261 513,31 € | 5 242,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 772 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 513 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 301 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 313 € (2,5%).