Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 623 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 046,36 € | 26 046,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 928 € / mois | 74 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 880 € | 3 913 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 588 € | 3 714 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 623 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 623 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 865,08 € | 126 691,24 € | 3 437 634,92 € |
| Année 2 | 192 629,32 € | 119 927,00 € | 3 245 005,60 € |
| Année 3 | 199 639,75 € | 112 916,57 € | 3 045 365,85 € |
| Année 4 | 206 905,27 € | 105 651,05 € | 2 838 460,58 € |
| Année 5 | 214 435,24 € | 98 121,08 € | 2 624 025,34 € |
| Année 6 | 222 239,26 € | 90 317,06 € | 2 401 786,08 € |
| Année 7 | 230 327,28 € | 82 229,04 € | 2 171 458,80 € |
| Année 8 | 238 709,64 € | 73 846,68 € | 1 932 749,16 € |
| Année 9 | 247 397,08 € | 65 159,24 € | 1 685 352,08 € |
| Année 10 | 256 400,68 € | 56 155,64 € | 1 428 951,40 € |
| Année 11 | 265 731,92 € | 46 824,40 € | 1 163 219,48 € |
| Année 12 | 275 402,78 € | 37 153,54 € | 887 816,70 € |
| Année 13 | 285 425,60 € | 27 130,72 € | 602 391,10 € |
| Année 14 | 295 813,20 € | 16 743,12 € | 306 577,90 € |
| Année 15 | 306 577,90 € | 5 977,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 623 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 482 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.