Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 623 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 719,54 € | 17 719,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 696 € / mois | 50 627 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 880 € | 3 913 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 588 € | 3 714 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 623 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 623 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 624,77 € | 151 009,71 € | 3 561 875,23 € |
| Année 2 | 64 263,42 € | 148 371,06 € | 3 497 611,81 € |
| Année 3 | 67 015,06 € | 145 619,42 € | 3 430 596,75 € |
| Année 4 | 69 884,50 € | 142 749,98 € | 3 360 712,25 € |
| Année 5 | 72 876,83 € | 139 757,65 € | 3 287 835,42 € |
| Année 6 | 75 997,27 € | 136 637,21 € | 3 211 838,15 € |
| Année 7 | 79 251,31 € | 133 383,17 € | 3 132 586,84 € |
| Année 8 | 82 644,71 € | 129 989,77 € | 3 049 942,13 € |
| Année 9 | 86 183,37 € | 126 451,11 € | 2 963 758,76 € |
| Année 10 | 89 873,57 € | 122 760,91 € | 2 873 885,19 € |
| Année 11 | 93 721,79 € | 118 912,69 € | 2 780 163,40 € |
| Année 12 | 97 734,78 € | 114 899,70 € | 2 682 428,62 € |
| Année 13 | 101 919,59 € | 110 714,89 € | 2 580 509,03 € |
| Année 14 | 106 283,59 € | 106 350,89 € | 2 474 225,44 € |
| Année 15 | 110 834,41 € | 101 800,07 € | 2 363 391,03 € |
| Année 16 | 115 580,13 € | 97 054,35 € | 2 247 810,90 € |
| Année 17 | 120 529,05 € | 92 105,43 € | 2 127 281,85 € |
| Année 18 | 125 689,86 € | 86 944,62 € | 2 001 591,99 € |
| Année 19 | 131 071,65 € | 81 562,83 € | 1 870 520,34 € |
| Année 20 | 136 683,86 € | 75 950,62 € | 1 733 836,48 € |
| Année 21 | 142 536,40 € | 70 098,08 € | 1 591 300,08 € |
| Année 22 | 148 639,53 € | 63 994,95 € | 1 442 660,55 € |
| Année 23 | 155 003,96 € | 57 630,52 € | 1 287 656,59 € |
| Année 24 | 161 640,93 € | 50 993,55 € | 1 126 015,66 € |
| Année 25 | 168 562,08 € | 44 072,40 € | 957 453,58 € |
| Année 26 | 175 779,57 € | 36 854,91 € | 781 674,01 € |
| Année 27 | 183 306,10 € | 29 328,38 € | 598 367,91 € |
| Année 28 | 191 154,91 € | 21 479,57 € | 407 213,00 € |
| Année 29 | 199 339,75 € | 13 294,73 € | 207 873,25 € |
| Année 30 | 207 873,25 € | 4 759,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 623 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 627 €.