Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 523 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 230,52 € | 17 230,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 214 € / mois | 49 230 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 880 € | 3 805 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 088 € | 3 611 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 523 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 523 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 924,04 € | 146 842,20 € | 3 463 575,96 € |
| Année 2 | 62 489,87 € | 144 276,37 € | 3 401 086,09 € |
| Année 3 | 65 165,57 € | 141 600,67 € | 3 335 920,52 € |
| Année 4 | 67 955,82 € | 138 810,42 € | 3 267 964,70 € |
| Année 5 | 70 865,56 € | 135 900,68 € | 3 197 099,14 € |
| Année 6 | 73 899,88 € | 132 866,36 € | 3 123 199,26 € |
| Année 7 | 77 064,14 € | 129 702,10 € | 3 046 135,12 € |
| Année 8 | 80 363,86 € | 126 402,38 € | 2 965 771,26 € |
| Année 9 | 83 804,88 € | 122 961,36 € | 2 881 966,38 € |
| Année 10 | 87 393,24 € | 119 373,00 € | 2 794 573,14 € |
| Année 11 | 91 135,24 € | 115 631,00 € | 2 703 437,90 € |
| Année 12 | 95 037,48 € | 111 728,76 € | 2 608 400,42 € |
| Année 13 | 99 106,80 € | 107 659,44 € | 2 509 293,62 € |
| Année 14 | 103 350,33 € | 103 415,91 € | 2 405 943,29 € |
| Année 15 | 107 775,58 € | 98 990,66 € | 2 298 167,71 € |
| Année 16 | 112 390,33 € | 94 375,91 € | 2 185 777,38 € |
| Année 17 | 117 202,66 € | 89 563,58 € | 2 068 574,72 € |
| Année 18 | 122 221,05 € | 84 545,19 € | 1 946 353,67 € |
| Année 19 | 127 454,32 € | 79 311,92 € | 1 818 899,35 € |
| Année 20 | 132 911,65 € | 73 854,59 € | 1 685 987,70 € |
| Année 21 | 138 602,66 € | 68 163,58 € | 1 547 385,04 € |
| Année 22 | 144 537,34 € | 62 228,90 € | 1 402 847,70 € |
| Année 23 | 150 726,14 € | 56 040,10 € | 1 252 121,56 € |
| Année 24 | 157 179,94 € | 49 586,30 € | 1 094 941,62 € |
| Année 25 | 163 910,09 € | 42 856,15 € | 931 031,53 € |
| Année 26 | 170 928,39 € | 35 837,85 € | 760 103,14 € |
| Année 27 | 178 247,19 € | 28 519,05 € | 581 855,95 € |
| Année 28 | 185 879,38 € | 20 886,86 € | 395 976,57 € |
| Année 29 | 193 838,35 € | 12 927,89 € | 202 138,22 € |
| Année 30 | 202 138,22 € | 4 628,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 523 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 230 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 352 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.