Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 673 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 964,05 € | 17 964,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 437 € / mois | 51 326 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 880 € | 3 967 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 838 € | 3 765 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 673 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 673 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 475,14 € | 153 093,46 € | 3 611 024,86 € |
| Année 2 | 65 150,20 € | 150 418,40 € | 3 545 874,66 € |
| Année 3 | 67 939,81 € | 147 628,79 € | 3 477 934,85 € |
| Année 4 | 70 848,86 € | 144 719,74 € | 3 407 085,99 € |
| Année 5 | 73 882,45 € | 141 686,15 € | 3 333 203,54 € |
| Année 6 | 77 045,95 € | 138 522,65 € | 3 256 157,59 € |
| Année 7 | 80 344,92 € | 135 223,68 € | 3 175 812,67 € |
| Année 8 | 83 785,12 € | 131 783,48 € | 3 092 027,55 € |
| Année 9 | 87 372,64 € | 128 195,96 € | 3 004 654,91 € |
| Année 10 | 91 113,76 € | 124 454,84 € | 2 913 541,15 € |
| Année 11 | 95 015,08 € | 120 553,52 € | 2 818 526,07 € |
| Année 12 | 99 083,42 € | 116 485,18 € | 2 719 442,65 € |
| Année 13 | 103 325,98 € | 112 242,62 € | 2 616 116,67 € |
| Année 14 | 107 750,20 € | 107 818,40 € | 2 508 366,47 € |
| Année 15 | 112 363,82 € | 103 204,78 € | 2 396 002,65 € |
| Année 16 | 117 175,02 € | 98 393,58 € | 2 278 827,63 € |
| Année 17 | 122 192,23 € | 93 376,37 € | 2 156 635,40 € |
| Année 18 | 127 424,28 € | 88 144,32 € | 2 029 211,12 € |
| Année 19 | 132 880,33 € | 82 688,27 € | 1 896 330,79 € |
| Année 20 | 138 570,00 € | 76 998,60 € | 1 757 760,79 € |
| Année 21 | 144 503,29 € | 71 065,31 € | 1 613 257,50 € |
| Année 22 | 150 690,61 € | 64 877,99 € | 1 462 566,89 € |
| Année 23 | 157 142,88 € | 58 425,72 € | 1 305 424,01 € |
| Année 24 | 163 871,46 € | 51 697,14 € | 1 141 552,55 € |
| Année 25 | 170 888,10 € | 44 680,50 € | 970 664,45 € |
| Année 26 | 178 205,16 € | 37 363,44 € | 792 459,29 € |
| Année 27 | 185 835,57 € | 29 733,03 € | 606 623,72 € |
| Année 28 | 193 792,69 € | 21 775,91 € | 412 831,03 € |
| Année 29 | 202 090,49 € | 13 478,11 € | 210 740,54 € |
| Année 30 | 210 740,54 € | 4 825,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 673 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 326 €.