Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 673 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 646,16 € | 21 646,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 594 € / mois | 61 846 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 880 € | 3 967 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 838 € | 3 765 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 673 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 673 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 691,81 € | 133 062,11 € | 3 546 808,19 € |
| Année 2 | 131 433,51 € | 128 320,41 € | 3 415 374,68 € |
| Année 3 | 136 352,70 € | 123 401,22 € | 3 279 021,98 € |
| Année 4 | 141 455,97 € | 118 297,95 € | 3 137 566,01 € |
| Année 5 | 146 750,26 € | 113 003,66 € | 2 990 815,75 € |
| Année 6 | 152 242,69 € | 107 511,23 € | 2 838 573,06 € |
| Année 7 | 157 940,70 € | 101 813,22 € | 2 680 632,36 € |
| Année 8 | 163 851,95 € | 95 901,97 € | 2 516 780,41 € |
| Année 9 | 169 984,44 € | 89 769,48 € | 2 346 795,97 € |
| Année 10 | 176 346,49 € | 83 407,43 € | 2 170 449,48 € |
| Année 11 | 182 946,61 € | 76 807,31 € | 1 987 502,87 € |
| Année 12 | 189 793,77 € | 69 960,15 € | 1 797 709,10 € |
| Année 13 | 196 897,19 € | 62 856,73 € | 1 600 811,91 € |
| Année 14 | 204 266,48 € | 55 487,44 € | 1 396 545,43 € |
| Année 15 | 211 911,57 € | 47 842,35 € | 1 184 633,86 € |
| Année 16 | 219 842,79 € | 39 911,13 € | 964 791,07 € |
| Année 17 | 228 070,87 € | 31 683,05 € | 736 720,20 € |
| Année 18 | 236 606,90 € | 23 147,02 € | 500 113,30 € |
| Année 19 | 245 462,41 € | 14 291,51 € | 254 650,89 € |
| Année 20 | 254 650,89 € | 5 104,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 673 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.