Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 723 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 940,79 € | 21 940,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 487 € / mois | 62 688 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 880 € | 4 021 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 088 € | 3 816 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 723 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 723 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 416,26 € | 134 873,22 € | 3 595 083,74 € |
| Année 2 | 133 222,51 € | 130 066,97 € | 3 461 861,23 € |
| Année 3 | 138 208,64 € | 125 080,84 € | 3 323 652,59 € |
| Année 4 | 143 381,38 € | 119 908,10 € | 3 180 271,21 € |
| Année 5 | 148 747,72 € | 114 541,76 € | 3 031 523,49 € |
| Année 6 | 154 314,93 € | 108 974,55 € | 2 877 208,56 € |
| Année 7 | 160 090,49 € | 103 198,99 € | 2 717 118,07 € |
| Année 8 | 166 082,20 € | 97 207,28 € | 2 551 035,87 € |
| Année 9 | 172 298,18 € | 90 991,30 € | 2 378 737,69 € |
| Année 10 | 178 746,80 € | 84 542,68 € | 2 199 990,89 € |
| Année 11 | 185 436,77 € | 77 852,71 € | 2 014 554,12 € |
| Année 12 | 192 377,11 € | 70 912,37 € | 1 822 177,01 € |
| Année 13 | 199 577,24 € | 63 712,24 € | 1 622 599,77 € |
| Année 14 | 207 046,82 € | 56 242,66 € | 1 415 552,95 € |
| Année 15 | 214 795,99 € | 48 493,49 € | 1 200 756,96 € |
| Année 16 | 222 835,18 € | 40 454,30 € | 977 921,78 € |
| Année 17 | 231 175,23 € | 32 114,25 € | 746 746,55 € |
| Année 18 | 239 827,46 € | 23 462,02 € | 506 919,09 € |
| Année 19 | 248 803,51 € | 14 485,97 € | 258 115,58 € |
| Année 20 | 258 115,58 € | 5 173,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 723 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 372 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.