Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 723 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 143,68 € | 19 143,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 011 € / mois | 54 696 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 880 € | 4 021 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 088 € | 3 816 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 723 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 723 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 657,63 € | 138 066,53 € | 3 631 842,37 € |
| Année 2 | 95 154,47 € | 134 569,69 € | 3 536 687,90 € |
| Année 3 | 98 784,75 € | 130 939,41 € | 3 437 903,15 € |
| Année 4 | 102 553,51 € | 127 170,65 € | 3 335 349,64 € |
| Année 5 | 106 466,05 € | 123 258,11 € | 3 228 883,59 € |
| Année 6 | 110 527,89 € | 119 196,27 € | 3 118 355,70 € |
| Année 7 | 114 744,69 € | 114 979,47 € | 3 003 611,01 € |
| Année 8 | 119 122,34 € | 110 601,82 € | 2 884 488,67 € |
| Année 9 | 123 666,99 € | 106 057,17 € | 2 760 821,68 € |
| Année 10 | 128 385,06 € | 101 339,10 € | 2 632 436,62 € |
| Année 11 | 133 283,11 € | 96 441,05 € | 2 499 153,51 € |
| Année 12 | 138 368,02 € | 91 356,14 € | 2 360 785,49 € |
| Année 13 | 143 646,95 € | 86 077,21 € | 2 217 138,54 € |
| Année 14 | 149 127,27 € | 80 596,89 € | 2 068 011,27 € |
| Année 15 | 154 816,64 € | 74 907,52 € | 1 913 194,63 € |
| Année 16 | 160 723,12 € | 69 001,04 € | 1 752 471,51 € |
| Année 17 | 166 854,93 € | 62 869,23 € | 1 585 616,58 € |
| Année 18 | 173 220,66 € | 56 503,50 € | 1 412 395,92 € |
| Année 19 | 179 829,23 € | 49 894,93 € | 1 232 566,69 € |
| Année 20 | 186 689,95 € | 43 034,21 € | 1 045 876,74 € |
| Année 21 | 193 812,42 € | 35 911,74 € | 852 064,32 € |
| Année 22 | 201 206,61 € | 28 517,55 € | 650 857,71 € |
| Année 23 | 208 882,90 € | 20 841,26 € | 441 974,81 € |
| Année 24 | 216 852,07 € | 12 872,09 € | 225 122,74 € |
| Année 25 | 225 122,74 € | 4 598,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 723 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 297 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 088 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.