Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 630 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 096,67 € | 26 096,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 081 € / mois | 74 562 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 440 € | 3 920 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 763 € | 3 721 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 630 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 224,05 € | 126 935,99 € | 3 444 275,95 € |
| Année 2 | 193 001,35 € | 120 158,69 € | 3 251 274,60 € |
| Année 3 | 200 025,32 € | 113 134,72 € | 3 051 249,28 € |
| Année 4 | 207 304,88 € | 105 855,16 € | 2 843 944,40 € |
| Année 5 | 214 849,42 € | 98 310,62 € | 2 629 094,98 € |
| Année 6 | 222 668,48 € | 90 491,56 € | 2 406 426,50 € |
| Année 7 | 230 772,12 € | 82 387,92 € | 2 175 654,38 € |
| Année 8 | 239 170,66 € | 73 989,38 € | 1 936 483,72 € |
| Année 9 | 247 874,90 € | 65 285,14 € | 1 688 608,82 € |
| Année 10 | 256 895,88 € | 56 264,16 € | 1 431 712,94 € |
| Année 11 | 266 245,15 € | 46 914,89 € | 1 165 467,79 € |
| Année 12 | 275 934,70 € | 37 225,34 € | 889 533,09 € |
| Année 13 | 285 976,88 € | 27 183,16 € | 603 556,21 € |
| Année 14 | 296 384,52 € | 16 775,52 € | 307 171,69 € |
| Année 15 | 307 171,69 € | 5 989,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 630 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 562 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 566 € pour cette enveloppe de financement.