Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 630 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 392,79 € | 21 392,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 827 € / mois | 61 122 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 440 € | 3 920 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 763 € | 3 721 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 630 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 208,93 € | 131 504,55 € | 3 505 291,07 € |
| Année 2 | 129 895,12 € | 126 818,36 € | 3 375 395,95 € |
| Année 3 | 134 756,73 € | 121 956,75 € | 3 240 639,22 € |
| Année 4 | 139 800,28 € | 116 913,20 € | 3 100 838,94 € |
| Année 5 | 145 032,59 € | 111 680,89 € | 2 955 806,35 € |
| Année 6 | 150 460,74 € | 106 252,74 € | 2 805 345,61 € |
| Année 7 | 156 092,05 € | 100 621,43 € | 2 649 253,56 € |
| Année 8 | 161 934,12 € | 94 779,36 € | 2 487 319,44 € |
| Année 9 | 167 994,85 € | 88 718,63 € | 2 319 324,59 € |
| Année 10 | 174 282,39 € | 82 431,09 € | 2 145 042,20 € |
| Année 11 | 180 805,27 € | 75 908,21 € | 1 964 236,93 € |
| Année 12 | 187 572,30 € | 69 141,18 € | 1 776 664,63 € |
| Année 13 | 194 592,58 € | 62 120,90 € | 1 582 072,05 € |
| Année 14 | 201 875,60 € | 54 837,88 € | 1 380 196,45 € |
| Année 15 | 209 431,25 € | 47 282,23 € | 1 170 765,20 € |
| Année 16 | 217 269,62 € | 39 443,86 € | 953 495,58 € |
| Année 17 | 225 401,40 € | 31 312,08 € | 728 094,18 € |
| Année 18 | 233 837,52 € | 22 875,96 € | 494 256,66 € |
| Année 19 | 242 589,37 € | 14 124,11 € | 251 667,29 € |
| Année 20 | 251 667,29 € | 5 044,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 630 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 566 € pour cette enveloppe de financement.