Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 680 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 687,41 € | 21 687,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 719 € / mois | 61 964 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 440 € | 3 974 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 013 € | 3 772 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 680 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 680 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 933,25 € | 133 315,67 € | 3 553 566,75 € |
| Année 2 | 131 684,00 € | 128 564,92 € | 3 421 882,75 € |
| Année 3 | 136 612,55 € | 123 636,37 € | 3 285 270,20 € |
| Année 4 | 141 725,56 € | 118 523,36 € | 3 143 544,64 € |
| Année 5 | 147 029,94 € | 113 218,98 € | 2 996 514,70 € |
| Année 6 | 152 532,83 € | 107 716,09 € | 2 843 981,87 € |
| Année 7 | 158 241,70 € | 102 007,22 € | 2 685 740,17 € |
| Année 8 | 164 164,22 € | 96 084,70 € | 2 521 575,95 € |
| Année 9 | 170 308,41 € | 89 940,51 € | 2 351 267,54 € |
| Année 10 | 176 682,55 € | 83 566,37 € | 2 174 584,99 € |
| Année 11 | 183 295,26 € | 76 953,66 € | 1 991 289,73 € |
| Année 12 | 190 155,46 € | 70 093,46 € | 1 801 134,27 € |
| Année 13 | 197 272,43 € | 62 976,49 € | 1 603 861,84 € |
| Année 14 | 204 655,77 € | 55 593,15 € | 1 399 206,07 € |
| Année 15 | 212 315,43 € | 47 933,49 € | 1 186 890,64 € |
| Année 16 | 220 261,77 € | 39 987,15 € | 966 628,87 € |
| Année 17 | 228 505,52 € | 31 743,40 € | 738 123,35 € |
| Année 18 | 237 057,83 € | 23 191,09 € | 501 065,52 € |
| Année 19 | 245 930,21 € | 14 318,71 € | 255 135,31 € |
| Année 20 | 255 135,31 € | 5 114,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 680 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 166 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 964 €.