Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 580 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 098,16 € | 21 098,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 934 € / mois | 60 280 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 440 € | 3 866 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 513 € | 3 670 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 580 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 166 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 580 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 484,48 € | 129 693,44 € | 3 457 015,52 € |
| Année 2 | 128 106,13 € | 125 071,79 € | 3 328 909,39 € |
| Année 3 | 132 900,79 € | 120 277,13 € | 3 196 008,60 € |
| Année 4 | 137 874,85 € | 115 303,07 € | 3 058 133,75 € |
| Année 5 | 143 035,12 € | 110 142,80 € | 2 915 098,63 € |
| Année 6 | 148 388,50 € | 104 789,42 € | 2 766 710,13 € |
| Année 7 | 153 942,25 € | 99 235,67 € | 2 612 767,88 € |
| Année 8 | 159 703,86 € | 93 474,06 € | 2 453 064,02 € |
| Année 9 | 165 681,11 € | 87 496,81 € | 2 287 382,91 € |
| Année 10 | 171 882,08 € | 81 295,84 € | 2 115 500,83 € |
| Année 11 | 178 315,11 € | 74 862,81 € | 1 937 185,72 € |
| Année 12 | 184 988,94 € | 68 188,98 € | 1 752 196,78 € |
| Année 13 | 191 912,53 € | 61 265,39 € | 1 560 284,25 € |
| Année 14 | 199 095,26 € | 54 082,66 € | 1 361 188,99 € |
| Année 15 | 206 546,82 € | 46 631,10 € | 1 154 642,17 € |
| Année 16 | 214 277,26 € | 38 900,66 € | 940 364,91 € |
| Année 17 | 222 297,01 € | 30 880,91 € | 718 067,90 € |
| Année 18 | 230 616,97 € | 22 560,95 € | 487 450,93 € |
| Année 19 | 239 248,28 € | 13 929,64 € | 248 202,65 € |
| Année 20 | 248 202,65 € | 4 975,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 580 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 358 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 286 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 513 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 280 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.