Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 530 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 803,53 € | 20 803,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 041 € / mois | 59 439 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 440 € | 3 812 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 263 € | 3 618 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 530 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 566 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 530 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 760,03 € | 127 882,33 € | 3 408 739,97 € |
| Année 2 | 126 317,15 € | 123 325,21 € | 3 282 422,82 € |
| Année 3 | 131 044,82 € | 118 597,54 € | 3 151 378,00 € |
| Année 4 | 135 949,46 € | 113 692,90 € | 3 015 428,54 € |
| Année 5 | 141 037,65 € | 108 604,71 € | 2 874 390,89 € |
| Année 6 | 146 316,27 € | 103 326,09 € | 2 728 074,62 € |
| Année 7 | 151 792,45 € | 97 849,91 € | 2 576 282,17 € |
| Année 8 | 157 473,61 € | 92 168,75 € | 2 418 808,56 € |
| Année 9 | 163 367,40 € | 86 274,96 € | 2 255 441,16 € |
| Année 10 | 169 481,74 € | 80 160,62 € | 2 085 959,42 € |
| Année 11 | 175 824,97 € | 73 817,39 € | 1 910 134,45 € |
| Année 12 | 182 405,56 € | 67 236,80 € | 1 727 728,89 € |
| Année 13 | 189 232,48 € | 60 409,88 € | 1 538 496,41 € |
| Année 14 | 196 314,91 € | 53 327,45 € | 1 342 181,50 € |
| Année 15 | 203 662,39 € | 45 979,97 € | 1 138 519,11 € |
| Année 16 | 211 284,88 € | 38 357,48 € | 927 234,23 € |
| Année 17 | 219 192,67 € | 30 449,69 € | 708 041,56 € |
| Année 18 | 227 396,40 € | 22 245,96 € | 480 645,16 € |
| Année 19 | 235 907,18 € | 13 735,18 € | 244 737,98 € |
| Année 20 | 244 737,98 € | 4 905,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 530 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 366 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.