Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 630 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 665,53 € | 18 665,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 562 € / mois | 53 330 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 440 € | 3 920 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 763 € | 3 721 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 630 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 368,25 € | 134 618,11 € | 3 541 131,75 € |
| Année 2 | 92 777,74 € | 131 208,62 € | 3 448 354,01 € |
| Année 3 | 96 317,34 € | 127 669,02 € | 3 352 036,67 € |
| Année 4 | 99 991,99 € | 123 994,37 € | 3 252 044,68 € |
| Année 5 | 103 806,80 € | 120 179,56 € | 3 148 237,88 € |
| Année 6 | 107 767,17 € | 116 219,19 € | 3 040 470,71 € |
| Année 7 | 111 878,62 € | 112 107,74 € | 2 928 592,09 € |
| Année 8 | 116 146,93 € | 107 839,43 € | 2 812 445,16 € |
| Année 9 | 120 578,09 € | 103 408,27 € | 2 691 867,07 € |
| Année 10 | 125 178,31 € | 98 808,05 € | 2 566 688,76 € |
| Année 11 | 129 954,01 € | 94 032,35 € | 2 436 734,75 € |
| Année 12 | 134 911,93 € | 89 074,43 € | 2 301 822,82 € |
| Année 13 | 140 059,00 € | 83 927,36 € | 2 161 763,82 € |
| Année 14 | 145 402,42 € | 78 583,94 € | 2 016 361,40 € |
| Année 15 | 150 949,72 € | 73 036,64 € | 1 865 411,68 € |
| Année 16 | 156 708,63 € | 67 277,73 € | 1 708 703,05 € |
| Année 17 | 162 687,27 € | 61 299,09 € | 1 546 015,78 € |
| Année 18 | 168 894,01 € | 55 092,35 € | 1 377 121,77 € |
| Année 19 | 175 337,54 € | 48 648,82 € | 1 201 784,23 € |
| Année 20 | 182 026,89 € | 41 959,47 € | 1 019 757,34 € |
| Année 21 | 188 971,45 € | 35 014,91 € | 830 785,89 € |
| Année 22 | 196 180,94 € | 27 805,42 € | 634 604,95 € |
| Année 23 | 203 665,53 € | 20 320,83 € | 430 939,42 € |
| Année 24 | 211 435,62 € | 12 550,74 € | 219 503,80 € |
| Année 25 | 219 503,80 € | 4 484,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 630 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 330 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 290 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 763 € (2,5%).