Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 730 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 179,66 € | 19 179,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 120 € / mois | 54 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 440 € | 4 028 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 263 € | 3 823 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 730 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 730 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 829,82 € | 138 326,10 € | 3 638 670,18 € |
| Année 2 | 95 333,24 € | 134 822,68 € | 3 543 336,94 € |
| Année 3 | 98 970,34 € | 131 185,58 € | 3 444 366,60 € |
| Année 4 | 102 746,18 € | 127 409,74 € | 3 341 620,42 € |
| Année 5 | 106 666,08 € | 123 489,84 € | 3 234 954,34 € |
| Année 6 | 110 735,53 € | 119 420,39 € | 3 124 218,81 € |
| Année 7 | 114 960,23 € | 115 195,69 € | 3 009 258,58 € |
| Année 8 | 119 346,13 € | 110 809,79 € | 2 889 912,45 € |
| Année 9 | 123 899,33 € | 106 256,59 € | 2 766 013,12 € |
| Année 10 | 128 626,23 € | 101 529,69 € | 2 637 386,89 € |
| Année 11 | 133 533,51 € | 96 622,41 € | 2 503 853,38 € |
| Année 12 | 138 627,98 € | 91 527,94 € | 2 365 225,40 € |
| Année 13 | 143 916,82 € | 86 239,10 € | 2 221 308,58 € |
| Année 14 | 149 407,42 € | 80 748,50 € | 2 071 901,16 € |
| Année 15 | 155 107,53 € | 75 048,39 € | 1 916 793,63 € |
| Année 16 | 161 025,07 € | 69 130,85 € | 1 755 768,56 € |
| Année 17 | 167 168,38 € | 62 987,54 € | 1 588 600,18 € |
| Année 18 | 173 546,06 € | 56 609,86 € | 1 415 054,12 € |
| Année 19 | 180 167,08 € | 49 988,84 € | 1 234 887,04 € |
| Année 20 | 187 040,69 € | 43 115,23 € | 1 047 846,35 € |
| Année 21 | 194 176,51 € | 35 979,41 € | 853 669,84 € |
| Année 22 | 201 584,61 € | 28 571,31 € | 652 085,23 € |
| Année 23 | 209 275,32 € | 20 880,60 € | 442 809,91 € |
| Année 24 | 217 259,45 € | 12 896,47 € | 225 550,46 € |
| Année 25 | 225 550,46 € | 4 607,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 730 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 799 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 766 € pour cette enveloppe de financement.