Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 632 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 673,25 € | 18 673,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 586 € / mois | 53 352 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 560 € | 3 922 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 800 € | 3 722 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 632 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 632 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 405,28 € | 134 673,72 € | 3 542 594,72 € |
| Année 2 | 92 816,19 € | 131 262,81 € | 3 449 778,53 € |
| Année 3 | 96 357,25 € | 127 721,75 € | 3 353 421,28 € |
| Année 4 | 100 033,41 € | 124 045,59 € | 3 253 387,87 € |
| Année 5 | 103 849,80 € | 120 229,20 € | 3 149 538,07 € |
| Année 6 | 107 811,80 € | 116 267,20 € | 3 041 726,27 € |
| Année 7 | 111 924,95 € | 112 154,05 € | 2 929 801,32 € |
| Année 8 | 116 195,05 € | 107 883,95 € | 2 813 606,27 € |
| Année 9 | 120 628,05 € | 103 450,95 € | 2 692 978,22 € |
| Année 10 | 125 230,14 € | 98 848,86 € | 2 567 748,08 € |
| Année 11 | 130 007,85 € | 94 071,15 € | 2 437 740,23 € |
| Année 12 | 134 967,83 € | 89 111,17 € | 2 302 772,40 € |
| Année 13 | 140 117,00 € | 83 962,00 € | 2 162 655,40 € |
| Année 14 | 145 462,66 € | 78 616,34 € | 2 017 192,74 € |
| Année 15 | 151 012,25 € | 73 066,75 € | 1 866 180,49 € |
| Année 16 | 156 773,57 € | 67 305,43 € | 1 709 406,92 € |
| Année 17 | 162 754,68 € | 61 324,32 € | 1 546 652,24 € |
| Année 18 | 168 963,97 € | 55 115,03 € | 1 377 688,27 € |
| Année 19 | 175 410,17 € | 48 668,83 € | 1 202 278,10 € |
| Année 20 | 182 102,30 € | 41 976,70 € | 1 020 175,80 € |
| Année 21 | 189 049,73 € | 35 029,27 € | 831 126,07 € |
| Année 22 | 196 262,21 € | 27 816,79 € | 634 863,86 € |
| Année 23 | 203 749,89 € | 20 329,11 € | 431 113,97 € |
| Année 24 | 211 523,21 € | 12 555,79 € | 219 590,76 € |
| Année 25 | 219 590,76 € | 4 485,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 632 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 352 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 584 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.